什么是小微企业的实际控制人--小微贷款怎么弄

2024-10-19 12:50 分类：公司犯罪阅读：

本文提供以下相关文章，点击可跳转详情内容，欢迎阅读！

1、小微贷款怎么弄
2、企业家为何宁愿跑路，也不愿申请破产？
3、银行小微贷款知识

小微贷款怎么弄 (一)

最佳答案您好，如果您要申请招行的生意贷，您需要向当地招行柜台个贷部门提交您的个人信息，通过经办行审核您的个人信息后办理业务申请。

借款人需要为企业实际控制人：指能够实际支配、控制企业经营管理行为的自然人，一般指持有企业50%（含）股份/权益性资本的个人股东；或者持股比例虽低于50%，但为单一最大持股股东；或者不符合前两个条件，但是有股东会决议及法人代表出具的书面证明，证明其是企业的实际控制人，其中股东会决议签字人数占总股东人数不低于2/3，且符合公司章程对重大事项决定权要求的比例。法律法规规定不得经商的公职人员和未成年股东不得向我行申请小微企业贷款。

借款人经营实体/借款企业须符合以下条件:

1.借款人经营实体/借款企业有稳定的赢利模式和稳定的现金流。

2.借款人经营实体/借款企业无不良经营行为或从业记录。

3.借款人经营实体/借款企业所在地须与贷款经办机构处于相同城市行政管辖区，且处于贷款经办机构有效管理半径内。符合以下条件的，可不受此限：

1)以足额房产抵押的小微企业贷款，借款人经营实体/借款企业所在地须位于经办机构相同城市行政管辖区或位于经办机构2小时汽车车程范围以内。

2)小微企业供销流量贷款借款人经营实体/借款企业所在地须位于经办机构同一省份或位于经办机构2小时汽车车程范围以内。

4.小微企业对公贷款借款企业还须符合以下条件：

1)须具备合法的主体资格，持有有效的营业执照，已办理贷款卡并已经过年审。

2)借款企业信誉良好，贷款申请时贷款卡显示企业当前无不良贷款，无违法行为（包括但不限于工商、税务、物价行政处罚等）。因银行数据报送错误，数据更新延迟等非企业主观原因造成的逾期或欠息，如能提供书面证明的，可不计入不良贷款记录。

打字不易，如满意，望。

企业家为何宁愿跑路，也不愿申请破产？ (二)

最佳答案当企业出现经营困难并且负债累累时，能保护你的也只有法律了。如果利用跑路来远走他乡，这样的行为便是对抗法律，不会有好结果。既然法律愿意保护这些破产的企业，为什么气压家还是选择逃避呢？我慢慢的解释这一个现象！

1，真实案例

温州当地企业—信泰集团，其董事长胡福林负债出走美国，后来得到政府“不逼债”的承诺，于是回国开始进入破产清算程序，把所有的债务合理安排好之后，他在电视上称“与其跑路，不如申请破产保护”。

这种事件是一种破产清算的积极事件，但是也有让人心寒的例子。2018年1月25日，80后创业代表茅侃侃于家中自杀，原因是没钱再继续创业，公司即将破产。事件发生之后，引起创业圈里的一阵骚动。

2，真实数据

2011年下半年，温州民间借贷出现问题，许多企业的生产经营面临关门。到了2012年，温州吊销、注销的企业数据显示有9000多家，但其中仅27家申请破产，比例为0.3%。在2016年间，我国仅注销、吊销企业数量合计就高达138.6万户，但是收到的破产案件只有5665件，比例约为4%。这些数据真实的告诉我们，企业在最后无奈时，选择进入破产清算的可以说是寥寥无几。

3，为什么不申请破产？

至于这个问题，不是几句话就能说清楚的。这需要结合企业的经营情况、财产情况等等之类的来考虑。法院对于一个企业申请破产保护的程序也比较严格，所以说申请破产的话需要时间人力等成本的付出。很多公司的财务状况方面，股东个人资产与公司资产无法具体进行区别，这就对于破产认定会产生很多麻烦的地方。

综上所述，很多人不愿意申请破产，也是对于法律的不理解，不会利用法律保护自己。如果企业真正的走到破产这一步的时候，希望大家还是认真负责的对待公司所带来的社会影响，而不是一走了之。

在美国我们经常能看到公司申请破产保护，连个人也经常申请破产。相对美国完善的税收体系和信用体系，中国在这方面还没开始起步。那么为什么中国很少企业去主动申请破产保护？我认为这几点是关键。

小企业贷款难

我在办公司的时候，也以企业申请过贷款。当时公司每每年纳税100万，月流水平均500万，就是这样的情况，我去银行申请30万的企业贷款，居然申请不下来。银行的工作人员说，你不能以公司申请，也不要以法人身份申请，你就以员工身份申请，还可以批30万的个人信用贷。由此可见，在中国，通过正常渠道进行企业贷款的难度。

公司债务转变成了个人债务

上面出在我自己身上的例子就可以看出，很多公司最后不得不由老板个人来承担债务风险，一旦公司运作出了问题，贷款都落到了个人头上。

我有个老哥，因为公司出现周转困难，自己以个人名义贷款了100万的月利息5%的高利贷。好在最后也融资成功了，把欠债还上了。如果没有还上，巨大的债务会让你翻不了身。很多时候高利贷的所作所为大家也知道，不跑路可能会更惨。

大多数企业经不起财务清算

中国的税收体系不完善，欧美都是税收后置，就是买东西的人缴税，中国是卖东西的人缴税，这也给了很大的逃税空间。再加上中小企业经营困难，税收自然是会想办法逃掉。目前国内逃税50万，属于重大偷税漏税，判处有期徒刑3年10年以下。这种程度的逃税，几乎一查一个准，所以谁敢去清算。

那些说没有法律意识的，难道没有想过，做企业的有几个会不去了解法律风险，谁还没有一个固定的法律咨询。就算没有法律顾问，财务也会告诉老板怎么去避免的，所以根本性的愿意，并不是没有法律意识。

闲着没事，来唠唠！先举例：

有个朋友的亲戚，以前是大老板，资金链断裂，儿子是硕士，劝他申请破产。

他不听，想着只是临时资金周转不开，还有机会翻身，破产就永远没机会了。现在被抓坐牢，公司强制破产。

为啥不申请破产呢？说说破产给他带来的影响，就知道了：

1，破产连累家人，他的几个直系血亲都限制消费，银行卡不敢用了，有钱进来都会冻结。

2，法院贱卖资产，值1000多万的设备卖不到200万，一旦破产，总有关系户，虎视眈眈盯着你资产呢。

3，银行贷款太坑，明明是企业贷款，却要老板个人担保，或者老板的朋友担保，个人是无限责任的，申请公司破产，债务并不会消失。

4，破产清算，严格按照财税政策，一般的企业都有问题，不抓你不代表你没有问题，要依法破产，很多钱要补上，否则还是破产不了。

不得已，只好跑、跑、跑，看看贾跃亭，这是跑路的代表人物啊！

在中国小微企业没有办法申请破产，原因如下：

1资产规模不足以进行破产重组。

2企业财务税务不健全，都是糊涂账怎么申请破产

3 80%的企业都是因为流动资金不足或者三角债问题导致破产，由于融资社交成本太高造成盈利企业或者微盈利企业最终因为社交成本造成严重亏损。

4 80%的小微企业主不会看财务报表，不懂财务规划税务筹划，更不懂正常的企业融资方式。

5最可怕的一点是小微企业主以为自己是法人，公司的钱就是自己的钱，最终结果是把自己送进监狱。

6几乎所有小微企业主都在违法的边缘徘徊，随意公款私用，随意公款对私。进出款项没有任何票据凭证，或者肆意购买发票。没有进项只有消项。或者偷逃税款。

7……仔细想想不下上百种问题违法行为最起码20多种。

所以申请破产不是每一个人都可以申请的

首先对比跑路和破产：跑路是违法的，破产是合法清算！

当企业出现经营困难并且负债累累时，能保护你的也只有法律了。如果利用跑路来远走他乡，这样的行为便是对抗法律，不会有好结果。既然法律愿意保护这些破产的企业，为什么气压家还是选择逃避呢？我慢慢的解释这一个现象！

针对该问题，个人见解如下：

1，真实案例

2，真实数据

3，为什么不申请破产？

你好，商函杂并论，一个以客观视角解读商业的伪ceo

有很多的原因导致企业家宁愿跑路甚至自杀，也不愿申请破产。有时候让我们很不理解，毕竟他们的生活已经算是很高的水平了，就算破产后也还是比绝大多数人过得好，为什么就会这样选择呢？一直以来，老板们把当成功人士当成一条单行道，一旦上去，最后就不会下来，而是戛然而止。

破产在欧美也叫破产保护，意思就是破产是一种摆脱债务的合法程序，他们主要用此来展开与债权方的谈判（更多的时候是与工会的谈判），突破原有合同的限制，美其名曰：这是为了债权人的共同利益。

我们基本上是把欧美的这些制度是搬过来的，当然还是有一堆国内的专家，在把他它弄得更具有中国特色。从理论上来说，我们的企业和企业家是有条件来利用破产保护程序，解决企业经营中的重大困难的。十多年前，有一位老教授对我说，我们实行的是 极不规范的市场经济 ，那么我们的企业在利用破产保护的时候就面临很多困难，下面我们就分别理一下究竟有哪些困难导致就是不破产或者破不了产。

一、企业的 法人治理结构不完善 。什么意思？就是公司和公司老板（或者说大股东）之间，并没有完全的独立运行。这并不是说老板们就不愿意规范，而是公司一遇到资金周转困难等问题，习惯性的要找负责经营的大股东来出钱解决。大股东没有办法，只有私人出钱了；额外再出完钱以后，大股东就认为自己的责任和风险很大，当然权利就要更大。反过来又经常损坏这些中小股东的利益，但大股东认为是合理的，毕竟困难时候是我出的力。

逐渐的这里面就变成了老板和公司之间是一笔糊涂账。究竟是大股东占了公司的便宜，还是公司占了大股东的便宜，谁也说不清楚。财务人员再尽力也算不清，因为很多大股东出的力并不体现在账面上。反正事情都要由大股东来解决，逐步大股东就和企业形成了一体，上升期这是好事，把优点放大，一旦遇上经营困难，风险也相应放大了。

二、我们的经营文化是主张 坚持就是胜利 ，在很多已经应该破产的情况下，企业和老板由于面子等问题没有尽早的提出来。那么错过这个时期，破产就已经不划算了，因为几乎股东们要全部损失所有的企业资产。为此，法律上还规定我们的破产界限是“不能支付”，很多国家是“资不抵债”。

“不能支付”就是已经连续的都不能清偿债务了，就是通常所说的，完全付不出来钱了，这个时候就已经严重的资不抵债。官方还是鼓励尽量不要大量的破产，但是官方鼓励只是美好的愿望，再怎么坚持也有不行的时候，一旦破产，负债就可能是资产的好多倍。在这种情况下，就更不会主动申请破产了，坚持一个月大家都还有一个月的工资，老板也能利用一定的回款，做一些不太合规的“定向”清偿债务，所以说大家还是想继续坚持。

三、我们的 融资渠道比较单一、融资成本也比较高、融资条件还可怕的苛刻 。一般可选的融资方式就是银行贷款。只要公司要贷款，银行要求法人代表、总经理这些高管必须以个人或者家庭来承担连带责任，作为一个财务负责人，我都签了很多次连带责任担保合同。而且银行除了抵押以外，一般还要让关联的大股东的其他公司做连带责任担保。

要破产的公司当然多少都会有银行贷款，一旦破产，这个连带责任的承担是非常麻烦的。贷款公司、贷款公司当中的高管，担保的公司，担保公司中的高管，一连串下来，就有10多个人都要背上被拍卖个人资产、限高甚至是老赖的锅。大股东迫于这些人的压力，只有继续咬牙坚持，只到坚持不下去跑路或跳楼。

四、如果还借有 民间借贷 ，这就更麻烦了。这些民间借款的收账人，他们往往要采取一些过激的收款措施，比如通过24小时跟随，限制人身自由等手段来催收。这些后果让老板们心里发毛。所以坚持继续把戏演起，表现出公司正常经营的状况，再借高利贷也要把利息给他们付起走，以稳住他们，避免可能对老板和老板的家庭成员造成一定的伤害。

五、在某些小一些的地方，公司里面还有一些干股，或者说是给了少量资金来投入的股份。可以看成是优先股，就是这些股东基本上不参与公司的经营，也不管公司的其他活动，也不署名。只是比较固定的来分红。这些股东一般是大股东的亲戚朋友，少量的也还有公司主管部门的这些人员和这些人员的亲戚朋友。如果你轻易的就破产，这些人员你是根本不好给他们交待的。

六、最后就是我们中国人绕不开的 面子问题 。已经是大老板了，已经习惯了开豪车、住别墅，各种各样的高消费。如果破产了，重新回归普通人的生活，他们是很不适应的。那么，趁着还没有破产，或者说拖着先不破产，多少卷一些公司的款项走，换一个地方，过相对还算过得去的日子，这样子是很多老板觉得还算比较有面子的一种退路，至于违不违法啊，他们可能，有些时候也没想得那么清楚，或者管不了那么多了。如果真是很难挪出钱来卷起走的话，估计更多的选择就是跳楼。

其实转让公司、破产重组这些事情，在我们刚开始甚至还没有搞市场经济的时候，就在以前的中药连锁店，钱庄的经营之中已经大量的存在了。现在好多的考证就证明，很多老字号的转让和股东变化情况，实际是比较频繁的。也就是说传统上，我们中国人并不是特别要强调坚持和与企业共存亡这些思路的，而这些坚持的思路有可能是我们在某个时点才加入到传统文化中去的。现在来看这并不一定都是好事。

作为公司经营，真的出现资金周转等问题了，最好的方式是能把股份给转让出去，如果实在没有人要，那就只有申请破产了，通过拍卖的方式把资产转让出去，这样是一个比较好的退路。

有输有赢才是人生，选择跑路以后，还是要被限高，家庭成员中的连带责任人还是要被追究责任，一样也躲不过的。

我觉得吧，现在这企业制度就有问题，要我说小微企业就不要设什么财务，所有的钱直接交给税务局，进货拿着合同由税务局支付，收款钱直接打到税务局设立的公司账户，社保，缴税等税务局看着扣，其他报销直接用电子发票交税务局，每个月的结余打到老板卡里就好，赚钱，接着干，不赚钱就破产清算！这样啥问题也没有，老板也可以安心的搞业务，搞生产，省的每天去学习啥财务知识，小企业用不着，就是浪费资源，钱全部过税务还省去了三角债，银行贷款也方便啊！

在国内，我们常常看到企业有宁愿跑路，也不愿意申请破产。特别是有限责任公司的老板，资金链断裂，明明承担有限责任，只要申请破产就可以，劝他申请破产；他不听，可是到最后呢？被抓坐牢，公司也被强制破产了。

看到这里，肯定很多朋友都在想，当初直接申请破产，不就没有后面这么多事了吗？还得免得一场牢狱之灾甚至是生命的代价！可是他为什么不呢？

破产的法律规定

我国的 《企业破产法》 第三条第一款规定：“企业因经营管理不善造成严重亏损，不能清偿到期债务的，依照本法规定宣告破产。”拒此可知，企业破产必须具备两个条件， 一是企业必须是经营上的严重亏损 ; 再是企业不能清偿到期债务。

首先，严重亏损，无力清偿到期债务的企业，由其债权人或债务人向企业所在地法院提交破产申请。另外，如果企业具备了企业破产条件，其要进入破产程序还必须由人民法院依法裁定并宣告其破产，这样企业才正式进入破产程序。

(一)企业因严重亏损，扭亏无望，资不抵债，不能清偿到期债务，可提出破产申请。

(二)有下列情形之一的企业，不予宣告破产：政府有关部门、有关金融机构、企业、团体、个人给予债务人资助或帮助债务人清偿债务的;取得担保，自破产申请之日起6个月内能清偿债务的。

企业为何不愿意申请破产

第一，对申请破产不了解，也不甘心企业走到申请破产这一步。很多企业家觉得，与其在国内申请破产，不如跑到国外去找朋友融资，看看有没有办法度过难关。如果能在海外融到资金，再拿钱回来解决当下危机，就不用申请破产了。

第二，企业家在经营困难和负债累累之时，他们觉得责任应该由自己一人承担，如果申请破产会影响到家人的生活质量。一旦申请破产，家中的几个直系亲属都会被限制消费，银行卡不能用还不说，所有进来的钱都会被冻结。只要有一线希望，他们都不愿意走上申请破产的道路。

第三，如果申请破产，法院会贱卖你的名下资产，值1000多万的设备卖不到200万，一旦破产。还有名下的房产也要打七折出售，卖掉的钱用于偿还债务。很多企业家认为，与其把自己的名下财产都如此贱卖了，还不如我跑到外面去找朋友借钱来还债。

第四，老板没有实缴资本：按法律规定出资人股东仅以认缴的出资额为限对公司承担责任，因现在没有要求注册公司要马上认缴资金，若当初老板注册的资金没有认缴，得补齐这个认缴资金，若注册资金太高老板现在无法承受就有可能跑路。

第五，拖欠员工工资金额太大无法承担：老板就算经营破产，但是若欠薪也会被政府追责的，有些老板甚至拖欠半年薪资，若无法偿付就会选择跑路。

第六，很多企业家在办企业时总喜欢偷税漏税，长年累月，偷漏的税款就多了去了。税务部门不找你，并不代表你之前没有偷税、漏税的行为。而一旦宣布破产清算，就要把前面欠的税款全都补上，否则还是无法破产清算。在这种情况下，企业家只能选择跑路，也不愿意通过申请破产来解决问题。

不过，归根结底，我们要建立起保护企业家合理地位的东西。法律也好，法规也罢，也希望能够得到切实的贯彻，而不是仅仅停留在口号上。要落实到实处上。

愿跑路，也不愿申请破产，不外乎三个原因——不敢；不能；没用！

一、不敢。 这个是由于公司内部问题造成的，比如管理混乱，不能证明股东财产与公司财产相互独立；实收资本没有到账等等。这个问题已经有律师作出了专业的回答了，在此就不重述了。

二、不能。 现实中申请破产是没有那么容易的，比如有银行贷款、有其他担保、当地政策等原因。前几年，在工作中遇到一家公司申请破产被拒的例子，那家公司对外宣传是做实体的“投资公司”，实则是专门从事民间借贷的，还偶尔违法讨债。创办人为了吸收投资，引入了50多名股东。后来法律环境变化——政府开始严打高利贷了，股东想注销，政府不批准。

重点来说说第三点， 申请破产没用！

站在债务人的角度来说，私人企业的实力和信誉都是不太靠谱的，因此，供应商、银行向企业借贷或提供商品、服务时必须让公司实际控制人和大股东提供连带担保。我在工作中也偶尔遇到签订大额购货合同时，供应商要求股东以家庭财产提供连带担保；银行借款合同也类似，还多了一个具有强制执行力的公正（违约时，连诉讼这一步都省略了）。 此时，公司的“有限责任”就被“连带担保”给破解了，一旦公司违约，即使是申请破产了，大股东和实际控制人也要偿还债务，申请破产任何意义。

此外，有些企业是个人独资企业，没有法人资格，即使破产，企业主也要承担连带责任。

商场如战场，破产恐怕就没有一线生机了，法院给你许多限制，说是保护你其实是监督你践行诺言，按照法律规定不得豪华生活了，负债累累哪里还有诚信可言？走或者还有一线希望，俗话说三十六计，走为上计！走了投靠一些有帮助的人或者同行，有朝一日起死回生，再战江湖！时间换空间，腾笼换鸟，因为自己熟识的生意一直没有离开自己，轻车熟路也就重新走上正路达到目的了！

当然不是所以跑路都会成功，理性看待现象，跑路或者换一个环境再战江湖！树挪死人挪活就是这个道理！

生活狭小空间是不会跨越时空的，人在围城里面，看的透就会成功，看不透也就变为过客匆匆了！

银行小微贷款知识 (三)

最佳答案1.在银行做小微企业贷款需要注意的事项有哪些

我自己写的，你可以参考一下：银行调查中小企业贷款注意事项一、到企业第一件事要审查什么？或者说业务背景是什么？就是指业务自身的真实性和可靠性，其中e68a843231313335323631343130323136353331333330336362包括：这笔业务的来源、关系背景等等，本人认为，来到企业，首先是确认实际控制人是谁。

多年来我们的银行吃过相类似的亏，来到企业，聊聊天，转一圈，企业规模像模像样，就觉得这个企业还可以，其实我们所看到的是企业昨天才准备好的现场，结果呢，我们闹了半天，参观的只是一家空壳公司。如何判断 “他”是不是实际控制人，本人归结出几点企业共性供同僚参考： 1、老板对企业的熟悉程度，包括办公摆设、企业经营状况、所处行业知识等； 2、老板对自己办公室的熟悉程度，如：办公室茶具的使用、办公台（电脑）熟悉程度等； 3、办公室里是否有老板生活用具； 4、在我们交谈过程中是否有人员经常进来要老板签字或者咨询问题。

二、对企业有一个大概认识。从来到企业开始，进入企业办公区，可以一路观察企业生产、生活区域结构，经营场所，设备状况，员工精神状态等，从中我们可以估算出企业经营状态，例如：我们碰到过企业员工为了业务上的事情在大厅里争吵，这里说明什么，可以说是内部协调出现问题，也可以说明企业具备一定的活力；又如：珠三角地区的企业家有养鱼、烧香、种植盆景等习惯，如果鱼缸没有打气、花草长时间没有人打理，这种企业我们就要小心，不是忙得没有时间打理，也许是企业的管理水平或者企业归属感改变了。

三、与老板正式面对面交谈。不同人有不同的谈话效果，好的金融从业人员在交谈中不但能将企业真实情况了解彻底，还可以让企业老板对他充满信心，为将来达到业务收益最大化打下坚实基础，相反，不会掌控交谈节奏的人，即使你提出再好的方案，对方还是不放心，更不要说提供什么企业信息。

我们会发现往往行长来或者是分行审批人员来与客户交谈，能实现贷款条件的可能性具有很明显的差别，这就是我们经常说的大家气场不同，其结果是坏的企业随便应付你，好的企业不会给你很好的条件，即使将来业务办成银行也不会有很大的综合收益，而且永远被对方牵着鼻子走，我们很难有议价能力，这种企业做大做强后流失率会很高。这个阶段本人推荐几个要点： 1、事前准备，客户经理在去现场调查前一天，尽量通过所有可以的渠道了解企业背景，并针对本行信贷调查要求，逐一列举需要获得企业信息的问题，养成良好的习惯，这样，我们在现场时就可以避免因紧张而导致思路混乱。

2、使经营者尽快放松，大部分老板都希望以强势面对银行，但实际上心里是没有底气的，交谈前期应谈论一些轻松话题，获取他的信任。 3、按照之前准备的资料，有次序的、系统的引导老板介绍企业情况，我们最终还要在自己的脑海里整理出一套由经营者口述的财务报表，这个报表的形成，与下一步到财务室核查会计资料起承接作用，另外，我们还可以从中测算出企业实际资金缺口，现金流情况，以致可以初步推断出本笔业务的贷款风险。

需要注意的是，在交谈中，切勿让老板“习惯性”跑题，要不然，很快就要到吃饭时间了。 4、找出企业核心竞争力，从中我们可以发掘出企业的盈利能力、可持续发展潜力、违约成本等信息。

注意事项：信息不匹配，企业在对外回答问题时，一般会提及以下几个概念与我们有所差别，如：销售额、销售收入、下游客户等等，对于老板，我在外面拿到多少订单，工厂生产多少产品就是我的销售额，只要我的产品最终是给富士康使用的，我就是跟富士康生产产品；对于财务人员，我有多少出货单我就有多少销售额，当中，还包括代工不包料的加工费收入；但是，对于银行，我们看中的是企业银行流水，银行对账单入账多少，企业销售额多少。当中出现的数据误差相当明显，因为销售确认法与入账确认法产生的销售额误差可以相当大，接一手订单跟二手订单的收入结构和业务风险截然不同，二手单一般不包括原材料价格，按期回款的安全系数也有所差异，所以，我们在办理业务中，应明确细分企业收入的结构，真实反映企业经营情况，规避相关风险。

四、财务室核查企业数据情况。对于企业提供的资料给予客观确认，这个环节有两个目的，第一，收集需要上报贷款业务所需的资料，第二，确认相关财务数据、合规合法文件等资料。

以下本人提供几个要点供大家参考： 1、彼此了解，解除戒备。大多数企业财务都不健全，见到有人来查账都会觉得不自在，在不知前因的时候我们很难获得全面真实的财务信息，再有，我们之后需要补充材料，咨询疑问时希望客户尽快配合，因此，我们必须要打破对方戒备，让她放松警戒，以获得更加全面的信息。

比如：请老板引见、交换名片、表明这次核查的方式和目的等。另外，在整理贷前资料及贷后维护上，之前的良好关系可以帮助你解决很多意想不到的问题。

2、核查财务电脑台账、套帐，抽取相关相关凭证加以确认，一般情况下银行客户经理不会花太多时间在这个环节，一方面是因为时间不够，。

2.怎样进行银行小微贷款

小微贷款是指小微企业的贷款业务，为了满足小微企业的贷款需求，很多银行推出了小微贷的业务。

通过小微贷业务，新公司可以快速获得贷款资金。既是如此，公司应怎样进行银行小微贷款呢？银行小微贷业务可以满足新公司的“短、小、频、急”的信贷需求特点，让公司能拿到短期贷款或小额贷款，适合公司频繁借贷资金或着急使用资金的情况。

（1）小微贷的申请条件公司在申请小微贷之前，要先了解小微贷的申请条件，否则不满足条件就去贷款，会浪费很多时间。规模：公司规模要满足是小型企业或微型企业。

产品或服务要创新：公司的产品或服务要有市场、有效益，要有明显的创新特点，或者有特定的品牌价值。若有自主的知识产权或核心技术，申请小微贷成功的可能性更高。

有团队：公司内部要有与企业主营业务相适应的业务团队和管理团队。公司机制完整：即使是小微企业，内部也必须要有完整的管理机制，需有必要的组织机构、经营管理制度和固定的经营场所且经营合法。

良好的信誉：公司在各家商业银行的信誉状况良好，没有不良信誉记录。持有贷款卡：在工商行政管理部门核准登记，营业执照年检合格，持有人民银行核发并正常年检的贷款卡。

有一定的还债能力：公司要有履行合同、偿还债务的能力，还款意愿良好。经营者有足够的经营能力：公司的经营者或实际控制人从业经历在3年，素质良好，没有不良个人信用记录。

满足一定的公司成立年限：一般来说，公司经营情况要稳定，成立年限原则上需在两年（含），至少有一个及的会计年度财务报告，且连续两年销售收入呈现增长趋势，毛利润为正值。开立银行账户：公司要在申请小微贷的银行开立基本结算账户或一般结算账户。

担保人：向银行借款时需要提供与担保人签订的担保合同，所以公司有自己的担保人是小微贷款申请成功的因素之一。参符合国家规定：公司的属性要符合国家的产业和行业政策规定，最好不要是高污染或高耗能的传统小企业。

（2）准备资料申请小微贷款创业者在确定自己的公司符合申请小微贷款条件后，就要准备资料进行小微贷款的申请工作，具体如图8-1所示。调查准备工作公司要调查所在地有哪些银行或机构在开展小微贷款的业务，对比找到哪种贷款符合公司的具体情况，包括贷款额度、期限和要求；准备申请小微贷款需要的文件资料，如公司的营业执照、税务登记证、机构组织代码证、开户许可证、验资报告、贷款卡、企业近两年的财务报表、审计报告、最近3个月的财务报表、近6个月的对公账户流水、营业场所租赁或购买合同、近3个月的水电费账单及购销合同等。

申请公司负责人或创始人去银半斗。接下来银行会对公司人（公司）。

行申请，根据银行的要求填写申请表单，提交申请资提交的资料进行审核，如果通过了，银行会通知借款办理进入这一阶段就表明借款保人签订担保合同，与银等不同种类的合约。紧接人通过了银行的贷款申请，借款人（公司）需要和担行签订贷款合同和财产抵押合同，以及贷款用途证实着银行将贷款资金划入借款人在银行开立的账户中。

还款借款人进行小微贷款不是将贷款拿到手中就完事了，还要在合同规定的时间和还款方式等要求下按时按量还款，否则一旦违约，将会对自己的信用记录产生不良的影响。借款人要时刻记住，与银行建立的信用是个人和企业的一笔财富。

3.银行对小微贷款开放的业务有哪些

银行调查中小企业贷款注意事项一、到企业第一件事要审查什么？或者说业务背景是什么？就是指业务自身的真实性和可靠性，其中包括：这笔业务的来源、关系背景等等，本人认为，来到企业，首先是确认实际控制人是谁。

多年来我们的银行吃过相类似的亏，来到企业，聊聊天，转一圈，企业规模像模像样，就觉得这个企业还可以，其实我们所看到的是企业昨天才准备好的现场，结果呢，我们闹了半天，参观的只是一家空壳公司。如何判断 “他”是不是实际控制人，本人归结出几点企业共性供同僚参考：1、老板对企业的熟悉程度，包括办公摆设、企业经营状况、所处行业知识等；2、老板对自己办公室的熟悉程度，如：办公室茶具的使用、办公台（电脑）熟悉程度等；3、办公室里是否有老板生活用具；4、在我们交谈过程中是否有人员经常进来要老板签字或者咨询问题。

我们会发现往往行长来或者是分行审批人员来与客户交谈，能实现贷款条件的可能性具有很明显的差别，这就是我们经常说的大家气场不同，其结果是坏的企业随便应付你，好的企业不会给你很好的条件，即使将来业务办成银行也不会有很大的综合收益，而且永远被对方牵着鼻子走，我们很难有议价能力，这种企业做大做强后流失率会很高。这个阶段本人推荐几个要点：1、事前准备，客户经理在去现场调查前一天，尽量通过所有可以的渠道了解企业背景，并针对本行信贷调查要求，逐一列举需要获得企业信息的问题，养成良好的习惯，这样，我们在现场时就可以避免因紧张而导致思路混乱。

2、使经营者尽快放松，大部分老板都希望以强势面对银行，但实际上心里是没有底气的，交谈前期应谈论一些轻松话题，获取他的信任。3、按照之前准备的资料，有次序的、系统的引导老板介绍企业情况，我们最终还要在自己的脑海里整理出一套由经营者口述的财务报表，这个报表的形成，与下一步到财务室核查会计资料起承接作用，另外，我们还可以从中测算出企业实际资金缺口，现金流情况，以致可以初步推断出本笔业务的贷款风险。

需要注意的是，在交谈中，切勿让老板“习惯性”跑题，要不然，很快就要到吃饭时间了。4、找出企业核心竞争力，从中我们可以发掘出企业的盈利能力、可持续发展潜力、违约成本等信息。

以下本人提供几个要点供大家参考：1、彼此了解，解除戒备。大多数企业财务都不健全，见到有人来查账都会觉得不自在，在不知前因的时候我们很难获得全面真实的财务信息，再有，我们之后需要补充材料，咨询疑问时希望客户尽快配合，因此，我们必须要打破对方戒备，让她放松警戒，以获得更加全面的信息。

2、核查财务电脑台账、套帐，抽取相关相关凭证加以确认，一般情况下银行客户经理不会花太多时间在这个环节，一方面是因为时间不够，另一方面是因为银行相关人员对于工业会计认识不深，我不想避讳这个问题，事实上，多年来由于银行业发展过快，特别是沿。

4.怎样做好银行的小微贷款客户经理

我曾经做过两年的银行小微贷款客户经理，个人表现还不错，拿过一次银行系统的模范奖励，我现在说一下自己的工作经验，做好小微贷款客户经理，首先需要一点的个人素养：

第一、你必须有比较强的公关能力，可以及时的和客户进行有效的沟通，建立起良好的合作关系。

第二、你要掌握熟练基本的系统的营销策略，平时要积极的学习这方面的知识，掌握全部的实施技能。

第三、作为银行小微贷款的客户经理，本身应该具备良好的敬业精神，调整好自己的工作状态，有强烈的服务意识，有专业的服务知识。

第四、我们做小微贷款客户经理，要能够积极调动商业银行的各项资源为客户提供全方位和一体化的服务，统筹好客户的各项不同服务要求。

第五、银行小微贷款客户经理要有自己的创造能力、分析能力，可以独立的解决问题，对银行的普通工作人员有进行系统化和专业化的培训和提升的能力，使受训人能够成为高素质的工作人员。

当然我们想要做一个成功的客户经理，不仅仅是上面的一些基本素养，还需要从几方面来努力，下面的内容请参考：

第一，要定一个目标。如果只定一个几百米的小山，很容易，但收获一定很小。我们要定喜玛拉雅山。当然不是呼着口号，要定阶段性的目标，先爬4000米，再爬6000米，最后再爬8000米。每天一步一个脚印。

第二，做客户经理一定要立志做最好成绩的客户经理。银行是服务业，百分之百靠人才，成也箫何，败也箫何。要占领世界就要培训一流的CEO；要一流营销就要培养一流的营销人才；要得到一流的客户就要培养一流的客户经理。谈人才，要求以人为本，不只是说说而已。银行要立足国际化，与国际化的外资银行抗衡，最关键的是要培养复合型人才，国际化人才，高素质人才。银行可能会倒，但人才不会倒。

第三，人的素质更重要。与高素质的人打交道，所以要高素质的人才。素质不是与生俱来的，而是在工作中，生活中，与人们打交道中培养、沉淀下来的。

第四，要服务第一。最基本的是要礼貌，别人鞠躬45度，我鞠躬90度。我真诚的微笑，作为客户经理，没有理由跟客户板着面孔。要发自内心的微笑。我们在面对客户时，要满脸含笑，主动积极服务，您要什么服务，我们还可以替您再做什么。用我们的专业知识为客户着想，主动积极把春风带给客户。

第五，打时间牌。我们没有理由让客户长时间等待，客户有存款，只要是真钞，我们收了钱客户就走。柜台上有两个客户等待，马上就加开窗口，或者马上有后台人员上前协助。客户走后，我们才慢慢做自己的事。

5.怎样做好银行的小微贷款客户经理

第一、你必须有比较强的公关能力，可以及时的和客户进行有效的沟通，建立起良好的合作关系。

第二、你要掌握熟练基本的系统的营销策略，平时要积极的学习这方面的知识，掌握全部的实施技能。

第三、作为银行小微贷款的客户经理，本身应该具备良好的敬业精神，调整好自己的工作状态，有强烈的服务意识，有专业的服务知识。

第四、我们做小微贷款客户经理，要能够积极调动商业银行的各项资源为客户提供全方位和一体化的服务，统筹好客户的各项不同服务要求。

6.银行对小微企业贷款是怎么定义的呢

企业贷款的条件：

1.企业须经国家工商管理部门批准设立，登记注册，持有营业执照。

2.实行独立经济核算，企业自主经营，自负盈亏。即企业独立从事生产、经营活动的权利；有独立的经