什么是以房养老!以房养老试点

2024-09-30 08:50 分类：房屋买卖阅读：

中房报记者李燕星北京报道

人口老龄化倒逼“以房养老”商业保险切换至快进模式。

8月8日，中国房地产报记者获悉，8月3日，中国银保监会印发了一份《中国银保监会关于扩大老年人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》，将老年人住房反向抵押养老保险从此前的试点扩大到全国范围开展。

可以看到的最新行动是，8月7日浙江首单“以房养老”保险产品落地杭州，保险客户陆先生夫妇从杭州市金融办相关负责人手中领到了第一笔养老保险金。

5年试点 “以房养老”铁树终开花

早在5年前，国内就已提出“以房养老”概念。

2013年，国务院在《关于加快发展养老服务业的若干意见》中提出，鼓励开展老年人住房反向抵押养老保险试点。

2014年6月，原保监会正式发布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，并提出在北京、上海、广州、武汉开展住房反向抵押养老保险试点。

2016年7月，原保监会发布《中国保监会关于延长老年人住房反向抵押养老保险试点期间并扩大试点范围的通知》，宣布将老年人住房反向抵押养老保险试点期间延长至2018年6月30日，试点范围扩大至各直辖市、省会城市(自治区首府)、计划单列市，以及江苏省、浙江省、山东省和广东省的部分地级市。

2017年6月，国务院印发《关于加快商业养老保险的若干意见》，要求大力发展反向抵押保险等适老性强的商业保险，并提出支持商业保险机构开展反向抵押保险业务，在房地产交易、登记、公证等机构设立绿色通道、降低收费标准，简化办事程序，提升服务效率。

自“以房养老”保险试点以来，有多家保险公司得到了试点资格，但开展业务的仅幸福人寿一家。截至2018年4月底，幸福人寿累计仅承保了130单（93户），其中北京、上海、广州三地的保单数占总数的80%。另外，浙江2016年进入“以房养老”试点以后，就着手推进相关工作，但进展缓慢，直到现在才诞生第一单。国务院原副总理万里秘书、中房集团理事长、幸福人寿监事长孟晓苏此前在接受中国房地产报记者采访时称，“我在2003年把反向抵押‘以房养老’这个产品报送给了温家宝总理，他当天就批示给了保监会和原建设部的两位主要负责人。10年之后，也就是2013年国务院重新发文，要“开展老年人住房反向抵押养老保险”试点。经过了3年时间，在北京、上海、广州、武汉4个城市由幸福人寿把它试点成了。”

有业内人士指出，“以房养老”发展缓慢的原因主要有三点，一是配套问题，比如欧美国家有遗产税或个人资产增值税制度，与其将住房由子女纳税继承，倒不如选择“以房养老”。二是观念问题，认为这会引起“坐吃山空”，不符合中国人把房产留给子女的传统。除此之外还有一个重要的制约因素，即回报率问题。

践行者孟晓苏说，幸福人寿的“幸福房来保”A类产品，就是按照所有的房屋增值都归老人，一次性定了给付金以后，终身不再变动，以这个比较死板的方式来做，优点就是所有增值不会被保险公司分走，但是增值以后老人也拿不着更多的钱。

“如果再进一步地变化，可以演化出更多的产品，包括随着房屋价格增长，老人可以更多地领钱，当然抵押了的房子增值了以后，保险公司也应该分一部分，这样的话就使得保险公司应对房价下跌的能力强了。现在这个产品已经试点成功，这个事情已经基本做成了。未来就希望更多的保险公司认识到这一点，从供给侧上提供更多的产品选项。”孟晓苏表示。

人口老龄化倒逼“以房养老”

据全国老龄办最新统计，2017年全国新增老年人口首次超过1000万，60岁老年人口达2.4亿，占总人口比重达17.3%。我国从1999年进入人口老龄化社会。预计到2020年，全国60岁老年人口将增加到2.55亿人左右。由于上世纪70年代以来独生子女较多，将来“四二一”家庭结构比较普遍，一对夫妻要抚养一个子女，照顾四个老人。目前全国失能和部分失能老年人约4000万人。老年人对于医疗保健、康复护理等服务的刚性需求日益增加。

甚至，人口老龄化问题甚至在个别省份已经凸显。今年7月份，辽宁省提出将实施渐进式延迟退休政策，“有效挖掘开发老年人力资源，建立老年人才信息库。大力发展老年教育培训，支持老年人才自主创业，鼓励专业技术领域人才延长工作年限”。

“鼓励老年人创业”引起热议，其不可忽视的背景却是，辽宁省60岁及的老年人占其4200万人口的近23%，出生率为0.9，远远低于每名女性约生2.1个孩子的人口替换率。2017年辽宁省常住人口减少8.9万人。

以房养老作为应对老龄化的一种新型养老保障模式，备受关注。

因此，此次银保监会发文要求要做好金融市场、房地产市场的综合研判，加强老年人住房反向抵押养老保险业务的风险防范与把控，积极创新产品，丰富保障内容，拓展保障形式，有效满足社会养老需求，增加老年人养老选择，并要求各保监局做好市场监管工作。

孟晓苏认为，“反向抵押、以房养老”这个产品，未来很可能会成为更多老人的选项，它的发展应当为更多的老人带来欢乐，让更多的老人健康长寿地生活，这样也能够适应中国迅速老龄化的事实。“以房养老的好处是老人一下子有钱了，一般他们所得的资金——每个月的给付金都比他们的退休金要多出来一倍，而且房子还是继续住到终身，保险给付金也供养终身。有的老人得了这么多钱，重新规划生活、装修房子、更换电器、旅游等，有的老人还拿一部分钱补贴子女。”