本文目录

• 1、为什么支付宝不怕你欠债？
• 2、“以贷养贷”的那些人，现在过的到底怎么样了？
• 3、用奶奶身份证注册支付宝，花呗欠五千元，奶奶过世了，还要还钱吗？

为什么支付宝不怕你欠债？ (一)

贡献者回答蚂蚁金服的不良率确实是控制的不错，低于1%，要知道就算是四大行的不良率也都高于1.4%，最高的甚至达到1.8%，可见蚂蚁金服在风控这一块做的确实不错，那么也就是说，他有足够的底气不怕你会欠债。

首先我觉得支付宝有一点是比较狠的，大银行也不一定能办得到，会根据用户的消费习惯和消费水平来分析你的经济状况，也就是说在大数据的环境下，我们都逃不掉被支付宝“监控”，除非你不再使用互联网，也不在网上消费，但是一旦你欠债不还，你的朋友圈的电话就会被打爆，因为当时在申请贷款或是花呗的时候，你已经将自己的个人信用体系建立好了，就算是你现在感受不到欠债不还的压力，相信不久之后就有了，长期不还这还会被列入黑名单，而且你的信用体系也会关系到上学、就业、住房等问题，在这个大数据时代谁都逃不过，如果你的芝麻积分不是很高，那么贷款或是花呗估计也很低，那就更不会因为这几千块钱而搞坏自己的征信。

而且只要你不是恶意欠款，支付宝就不怕，毕竟要有消费才会有受益，借呗的利率大概是在日息万分1.5到万分之4之间，大部分人的利率都是在日息万分之4到万分之5之间，相当于年化利率在14.4%到18%之间。那么我们再来看一个大概数据，支付宝其一季度平均每天利率收益超过2000万，可以说是仅次于银行信用卡业务的金融产品。而且和其他的贷款相比，因为支付宝自身的优越性而更受用户欢迎，那么坏账率也就更低。

支付宝是鼓励消费的，不怕你欠债，就怕你不欠债呢！

说一下我的个人经历吧：

前段时间，支付宝花呗欠了5000多块钱。

本身还款日期前就要还的。

但那段时间实在是太忙，把这事给忘记了。

好吧，我承认这是我的错。如果是某人给我钱我绝对不会忘记的。

所以说，很不幸的是过了还款日子。

在之后的某一天，我正在上班，突然接到了妈妈的电话。

电话里，妈妈语气很焦急，

关心的问我，到底在外面干嘛了。

问的我莫名其妙。

说我一定是做坏事了，或者是借高利贷了，到底欠人家多少钱。

我也摸不着头脑，再仔细询问，才知道是有人给她打电话，

说是我网上的钱该还了，为何一直没还，

妈妈也不知道怎么回事，

就是吓得不轻，还以为我走什么歪门邪道了呢。

给我也说不清楚，就把我一顿臭骂。

这之后，我立马把钱给还上了。同时，佩服马云啊。

我至今也不明白他们怎么知道我父母的电话的。

但人家确实把你的 社会 关系和周围人的电话号码搞得一清二楚啊。

所以说，人家支付宝真的不怕你不还款的，

有的是手段。

谁说支付宝不怕用户欠债的？假设一半的支付宝用户使用了借呗、花呗之后全部都欠债不还，你看支付宝怕不怕，分分钟钟把马老师给吓出尿出来。

所以说支付宝并非不怕用户欠债，只不过是支付宝严密的风控体系，造就了其可以控制住整体的坏账率，只要坏账率在可控的范围之内，那么支付宝通过花呗、借呗等信贷产品就可以赚取到更多的收益，这个就跟银行一样，银行的盈利也必须要看不良贷款的控制程度，一家银行如果一直存在大额不良贷款，行长分分钟钟下课。那么支付宝的风控体系主要包括哪些呢？

实名制+大数据分析

目前支付宝的注册全部都需要实名制，通过实名制就可以查询到你所有对外公开的信息资料（比如是否存在法院被执行信息，是否存在偷漏税、学籍信息等等）。而实名制只是最基础的风控措施，支付宝最厉害的手段在于大数据分析。

目前支付宝属于我国最大的第三方支付平台，除了天猫、淘宝、优酷、饿了么等自身旗下的企业使用支付宝外，支付宝还接入了众多银行及公共服务信息，比如信用卡还款、水电费缴纳、宽带费缴纳、公积金查询等等，此外在支付宝体系外的很多企业及平台也支持使用支付宝支付（比如各个餐馆及商场、小卖部等）。

众多的支付数据可以让支付宝勾勒出一个你大致的画像（虽然不敢说100%准确，但是至少80%与你的实际情况相匹配），而通过勾勒出的画像，支付宝可以判断出你个人资质情况及履约能力，然后按照这个给予你相应的花呗及借呗额度，这就是为什么有的人没有借呗（资质达不到开通的标准），有的虽然有借呗，但是额度很低；而有的人借呗确是满额。所以大数据是支付宝风控的最强手段，应该说支付宝是目前国内使用大数据做借贷业务最为厉害的企业。

信用影响

支付宝的借贷品种目前主要有三个，分别为：备用金、借呗、花呗。备用金最高的额度只有500元，我们不做分析。借呗是接入央行的征信系统的，一旦借呗逾期，那么对于你的房贷、车贷、信用卡等都会造成严重的影响；花呗现虽然目前暂时未接入央行的征信系统，但是花呗会影响你的芝麻信用及百行征信，这两个会使用你后续所有涉及互联网的借贷难度大大的增加。

PS：百行征信是由中国互联网金融协会与芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信等8家市场机构按照共商共建共享共赢原则，共同发起组建的一家市场化个人征信机构。系目前除央行征信之外，最重要的一个信用体系，也是互联网金融授信参考的依据。

正是由于借呗和花呗逾期造成的信用影响极大，所以不是迫不得已，一般借贷人都会尽量避免逾期，这是支付宝信用惩罚的力量，这个进一步控制了坏账的发生。

总结

大数据分析得出的客户画像，给出最合适的授信额度，再加上强有力的信用惩戒手段，使得支付宝的坏账一直控制在一个良好的水平范围内，这个就是支付宝的制胜法决，而非支付宝不怕用户欠款。

谁说支付宝不怕大家欠债？要是有个一半的人借了借呗花呗不还，你看支付宝会不会

借钱本身就是一个风险的事情，而支付宝经营的就是这种风险，所以说支付宝不怕大家欠债肯定是假的。只不过支付宝有自己的风控系统，通过风控可以控制坏账率的发生。

而支付宝的这种风控，主要体现在以下几个方面：

1、大数据分析

目前运用大数据来做借贷业务，在国内应该是支付宝做的最好的，而且支付宝有这个优势。

阿里巴巴集团下有多个平台，包括天猫、淘宝、阿里巴巴、阿里妈妈、聚划算、饿了么等等，尤其是支付宝的数据最为重要，支付宝不仅自己提供服务，还接入了很多第三方平台，比如信用卡还款，水电煤气缴费，社保公积金查询，芝麻信用也接入很多信贷机构（目前很多信贷机构授信会调用芝麻信用）等等。

通过这些平台的数据整合，支付宝可以勾画出用户完整的画像，用户多大年龄，做什么工作，每个月收入大概是多少，公积金社保缴费是多少，有哪些房产，目前有多少负债，是否有过逾期等等，这些都是信贷风控的重要信息。

一旦掌控了这些信息之后支付宝就可以判断用户的风险，以及能给多少借呗、花呗额度。比如收入高资产多信用好的人，就可以得到很高的额度；收入高没有资产，但信用良好的可以给到一个中等的额度，没有资产没有收入信用还很差的，就不给你额度。

2、信用惩借

现在信用对大家来说都很重要，可能平时大家感觉不到信用到底有多重要，但是到了关键时刻，信用的价值就会显示出来，比如你去申请房贷，申请车贷，申请信用卡，甚至是考公务员政审的时候都需要用到你的征信报告，如果你个人征信不良那很有可能被拒绝。

而目前支付宝的借呗是上报央行征信系统的，虽然花呗没有上报央行征信系统，但也会上报到芝麻信用以及百行征信，这两个征信系统并不比央行征信系统威力小。

所以基于信用惩戒的威力，很多人都不敢轻易的逾期或者不还款。

3、较高的借贷利率和较低的融资成本。

支付宝并不是说没有坏账，实际上它也有坏账，比如目前花呗的坏账率大概是在1%左右，但是这个坏账率对支付宝的盈利影响不大，因为借呗花呗的利率相对比较高，可以把坏账率给覆盖过去。

目前借呗的利率大概是在日息万分1.5到万分之4之间，大部分人的利率都是在日息万分之4到万分之5之间，相当于年化利率在14.4%到18%之间。

而借呗花呗的资金一部分是支蚂蚁金服自有资金，还有大部分是通过发行ABS进行融资，截至2018年10月，还在存续期内的花呗ABS有36只，规模为828亿元左右；借呗ABS有17只，规模为345亿元，而2017年同期蚂蚁借呗的这个规模达到了1071亿元。

但是目前蚂蚁借呗花呗的ABS的融资成本没有那么高，预计年化收益大概是在5.4%到5.6%之间。

按照上面这个借款利率以及融资利率计算，假设借呗借出去1000个亿，平均期限是半年时间，平均利率是万分之4，这其中有1%的坏账率，也就是10亿元，那至少还有990亿元可以产生收益，半年时间创造的收益大概是71亿元。

而蚂蚁金服获得这个1000个亿的成本是1000*5.6%/2=28亿左右，收益减去融资成本之后可以净赚43亿。

当然这个只是仅仅从融资成本以及借贷收益的角度去分析，实际上支付宝的运营成本，还有其他费用，所以可能没有这么高的收益，但长期下来至少不会亏。

支付宝不怕你欠债！就怕你不欠债！

只要有欠债，支付宝就有很多其他的收入啊！

1、支付宝的信用体系相当完善！

支付宝里面有一个芝麻信用，相对而言，这个芝麻信用的体系相当好。我自己目前的芝麻信用分数是在649分，属于信用良好的等级。这个信用等级相当于央行的征信系统。也就是说支付宝也拥有自己的信用等级了！

2、支付宝评估你的信用额度！

支付宝会评估你的信用，然后才给出相应的欠债额度。现在支付宝上的花呗，网商贷和网商银行都是有额度的。这个额度是根据前面的芝麻信用等级来评估确认的。而且你个人在支付宝上的来往记录也会影响这个额度！

3、花呗

一开始，支付宝给你的额度都不会太高，像我的花呗额度才4000元！我的账户余额上是够开销的，但我会经常用花呗，就想要提高额度，用了一年多了，额度还是4000元！可见，支付宝的评估是非常严格的！而且这个花呗是免息的，和信用卡是的。所以支付宝给的额度一般不会高。

4、网商贷和网商银行

我的网商贷额度相对高一些，额度有52000元。但是日利率不低啊。0.045%的日利率，换算成一个月就是1.35%左右。也就是说月息是1%。年息就是12%。信用卡一般的费用是年化7%左右，网商贷基本都在年化12%。可以说这是一个利润可观的业务。因为网商贷，支付宝是要承担一定的风险。所以，收这么高的利息也是正常的。根据过往的数据表现，有可能这个网商贷也是支付宝里面比较赚钱的一个项目。毕竟违约的只占很少数。

因此，总体衡量，支付宝是不怕你欠债的。反而怕你不欠债！有欠债就有消费，有消费，支付宝才有收入啊！

如果你能够远离现代 社会 ，躲进深山老林里，那支付宝确实害怕你欠债。

但关键是并没有几个这样的隐士，甚至隐士们大部分花销更大。

回到问题上，支付宝为什么不怕你欠债？因为支付宝设置了三个保险，这三个保险基本上堵死了用户欠债跑掉的可能。

首先，使用习惯的形成。

再说直白点，以前我们办事都需要花钱，用的是现金，而现在移动互联网拓宽了我们的消费范围，并且改变了支付场景。当我们需要更好的社交效果时会发红包，想要精品信息要知识付费，看到商品信息要在网上付款，玩 游戏 想要好装备也要付钱买虚拟物品，这些过程中都需要进行移动支付，因为移动支付可以无视物理距离。

这就是一种巨大的便捷。而这种便捷符合人们对于惰性的妥协，所以很容易成为潜意识里的东西，根深蒂固不可改变。

其次，信用体系的建立。

芝麻信用可以说是将阿里体系的大数据进行另类应用的典范，它将一个人在阿里体系甚至移动互联网每个角落里的行为都作为信用考察对象，它组建了行为评估体系来建立一个人的信用体系，并用信用分直观地表示一个人在各类行为中所体现出来的在诚信方面的等级。

这个等级的生成基本上可以代表一个人的信用等级，因为绝大部分人的状态都处于长期稳定状态，所以也就确保了分值的可信程度。

这个数据有助于预判个人行为，并基于此做出权限的分级，来减小风险，同时运用各种运营手段，促使用户向着“增加芝麻信用分”的方向努力，减少不确定性。

同时这个数据有着很强大的信息库，里边会包含一个人的各种私人信息，身份证、银行卡等等都是最基础的，它甚至能够保存很多用户自身可能都已经忘记的事，而且还保存有用户的关系网络，也就是说一个人如果失踪了，它是有能力寻找到相关人群的。

最后，就是网络追踪能力。

中国智能手机用户迄今为止已达到7.8亿，互联网可以说遍布国内每个角落，支付宝一旦遇到赖账状况，可以提报信用报告，网络将成为一张巨网。

况且我们的生活也基本上实现了互联网的深度覆盖，那么支付宝赖账引发严重后果之后可能就会被封禁，并且信用报告共享至其他金融平台，那么很可能这个人的银行卡之类的能提钱的渠道都会关闭，当然这个要视金额而定。一般情况下借呗也不会弄出多巨大的额度。

。

你的芝麻信用是多少呢？我们喜欢马云，所以不舍得不还钱，不舍得欠马爸爸的钱。当然，我们思想觉悟高！

在2017年，蚂蚁花呗年净利润高达34亿元,而不良坏账率只有1%。在2015年，法国里昂证券（CLSA）认为，如果纳入连续两年亏损或偿债率不及100%的企业，中国银行业坏账率可能达8.1%，这种差异性，似乎告诉我们，支付宝的不良坏账率只有1%，也就是说： 可能使用支付宝的用户觉悟高，不会出现欠债问题。

支付宝不怕欠债的原因分析如下：

一：芝麻信用下的信用体系

比如，我的芝麻信用为777，数字真吉利。这个信用额度的好处是，可能会能花呗额度更高，借呗额度更高等等，其实这是支付宝的信用评级。严格的信用评级，能够让支付宝评估你的信用能力和还款能力，所以即使花呗或者借呗，如果你的信用额度低，只能花呗几百元。

对于经常使用花呗或者借呗的用户，如果信用等级受影响，可能会影响我们日后的借款以及购物等等。

二、大数据分析，有点事无巨细

你可能发现，支付宝已经涉及到了方方面面，购物、交通、水电等等，支付宝都会让你无处遁形，甚至于你的身份证信息、你的银行卡号只要和它绑定，什么都会被知道的一清二楚，在这种情况下，你的偿还能力，以及你欠费缴纳可能比欠银行贷款更严重，因为银行可不知道你的方方面面。

三、现在 社会 信用体系和人的思想觉悟

现在 社会 的信用体系影响交通出行，酒店住宿，以及我们买车买房，如果信用体系中被纳入，失信用户，对我们影响可不是小事。而且，现在 社会 人的思想觉悟其实是提升的，所以并不用担心不还。

大家都说出了自己的看法，实际上支付宝也怕恶意欠债，短期只能通过合法途径催要，对于有能力而不还的客户，它暂时也没有更好的办法。

在芝麻信用里有欠款记录，影响以后的按揭、上学、就业，长期不还的列入黑名单，现在没办法，可是逐步的就会感受到大数据带来的压力了。

这还是和马云的“如影计划”有关，今后阿里云涉足我国银行业，今后欠账，你在所有银行的存款，阿里云都一清二楚，你在哪里消费，是否是有钱不还的恶意拖欠，阿里云一目了然。

想想一下，今后交电费、水费、个人所得税、养老医保都要用阿里云提供的支付宝，你再欠债不还，让你交不上电费水费，停水停电停止手机服务，想象一下，与女友在某餐厅吃完饭结账，前台出现一个声音:该用户还有五千七百元欠款三年另一个月没有还款了！到那时你要多尴尬呀？

当然这里指的是恶意拖欠，今后我国也将制定个人破产法，你的基本住房和生活费用以外还欠有大笔欠款，严重超过个人的还款能力，宣布个人破产，账可以不再追讨，但是高档消费、高铁、大酒店、出国这些都不会对你开放了！

不知道你听过一句话没，支付宝不怕欠债，就怕你不欠债！你欠债他才有收入

那支付宝怕欠钱不还的吗？当然不怕

第一：支付宝有完善的信用体系

支付宝里面有一个属于自己的芝麻信用，信用等级相当于央行的征信系统，用于评估你的借款能力，这一点就能抹杀掉很多信用差的老赖。

第二：循序渐进

就算信用再好，支付宝也不会一下借你一大笔钱，花呗的额度一开始都是很小的，然后支付宝会根据你的还款情况逐步加大您的信用额度

第三：实名体系

支付宝拥有完整的实名认证体系，在支付宝中若需要进行资金交易，则必须先进行实名认证。在支付宝中欠钱相当于给支付宝实名打了欠条，凭借支付宝的实力和网络追踪能力，不还钱的后果应该不用多说了吧。

有一个数据统计支付宝的借呗已经借出去了3000亿，有不少调皮的网友经常在支付宝的官方媒体下提问借呗和花呗可以不用还吗？答案当然是不行，那么为什么支付宝里面的花呗和借呗完全不害怕坏账呢？

一、完善的信用体系

在注册支付宝的时候基本上都已经是实名制了，能够开通借呗说明有一定的偿还能力。这在支付宝的体系评估中都有过特定的数据评估，否则不会为你轻易开通借呗。其次就是完善的信用体系，借呗目前市直接连通国家征信体系的，如果有逾期不还的现象会直接出现在你未来的个人征信上，对你未来的方方面面影响都是比较严重的。

二、完善的追债体系

如果有经历过逾期偿还借呗的朋友应该很清楚，会通过各种方式联系你和你的朋友提示你已经逾期，违背了之前的借贷合同并会要求你在多少日之内偿还。如果一直拖着不还，最后对方会走司法程序委托律师最终起诉你。

三、人性化的还款方式和周期

现在蚂蚁借呗的周期可以分为3到12个月，还款方式可以选择优先偿还利息，等待最后一个月时再将所有的本金和最后一个月的利息偿还。所以说时间周期还是比较宽松的，经常使用的朋友还能发现有一个最低还款额度是非常低的。

正是基于这三点所以不管是蚂蚁借呗还是蚂蚁花呗，他们的坏账率还是比较低的。即使真不还款对方也会有充足的方式提醒你，并且会影响到你的未来生活方方面面。

“以贷养贷”的那些人，现在过的到底怎么样了？ (二)

贡献者回答多数“以贷养贷”的人过得都非常惨，最后大概率都会成为失信执行人，也就是所谓的老赖。“以贷养贷”是一条不归之路，趣评奉劝大家千万不要成为这样的人。趣评曾经在互联网金融行业待过一年，接触过部分“以贷养贷”的人。很多人由于消费水平远超收入水平，走上了超前消费的道路。事实上，如果有稳定的收入，超前消费也并不算什么大问题。但一部分人并没有稳定的收入，在无法按时偿还贷款的情况下，很可能会走上”以贷养贷“。不过，在2018年以后，国家加大了对互联网金融行业的整顿。现如今，再想”以贷养贷“已经很难了。

第一，“以贷养贷”的人最终成为黑户的可能性极大。在征信体系不完善的时候，确实有很多人依靠“以贷养贷”生活。例如，在一个小贷平台能够贷款5000元，10个平台就是50000元。在2014年-2018年，国内的互联网金融出现了井喷式发展，各种平台纷纷出现。那一段时间，也是“以贷养贷”那些人的黄金时期。一个新平台已出现，马上就成为这些人的“撸口子”的目标。

但事实上，“以贷养贷”是一条不归路。以趣评的从业经验来看，即使是最便宜的小额贷款，利息也不会低于18%！即使是按照18%的复利增长下去，最终的总额会变成什么样？更何况，这些“以贷养贷”的人，还需要贷款维持生活，还是标准不低的生活。最终，这些“以贷养贷”的人，变成失信执行人的可能性非常大。一旦成为失信执行人，也就是所谓的“黑户”，还可以称之为老赖，会在现代社会寸步难行。例如，失信执行人名下不能有固定资产，甚至不能乘坐高铁与飞机，不能够贷款等等。

第二，“以贷养贷”的人在2018年以后，已经越来越难以生存。在2018年以后，国家加大了对互联网金融企业的监管，很多互金企业纷纷破产。事实上，那些互金企业用高额利息筹集资金，很大一部分资金都流入了小额贷款市场。而小额贷款就是这些“以贷养贷”者的主要目标，互金企业纷纷倒闭，小额贷款公司也就随之失去了资金来源，这些“以贷养贷”者就没有了可以“撸”的口子。除此以外，国家对于征信体系的建设越来越重视，震慑了一批“老赖。

趣评认为，虽然互联网时代，可以贷款的途径越来越多，但不到万不得已的情况下，千万不要用贷款来满足自己的消费欲望。一旦走上“以贷养贷”之路，那就是一条不归路！

用奶奶身份证注册支付宝，花呗欠五千元，奶奶过世了，还要还钱吗？ (三)

贡献者回答奶奶的岁数？

花呗是支付宝推出的一款类似于银行信用卡的业务的产品，与银行信用卡一样，申请开通花呗的年龄要求为18周岁—60周岁以下。故而用你奶奶的身份证不一定能开通花呗。

花呗是支付宝于2015年推出来的，假设你在2015年花呗刚推出时就用你奶奶的身份证绑定了花呗，那你奶奶当时的年龄应该在60岁以内，我们假设为58岁（其实太临近了不一定会给你开通，就像银行的贷款一样），即使到今年也才62岁。按照《婚姻法》的规定，我国男子法定结婚结婚年龄为22周岁，女子法定结婚年龄为20周岁，你奶奶20岁结婚，然后十月怀胎，21岁生下你爸爸，你爸爸22周岁结婚，23岁生下你，那么4年前，你才14岁而已。一个14岁的小屁孩，不好好读书，用你奶奶的身份证绑定支付宝开通花呗干嘛？去给主播打赏吗？

需要还钱吗？

答案是肯定的，花呗目前是都是自动还款的，如果你奶奶的支付宝账户里有余额，那么花呗会直接从余额里扣除相应的资金归还；如果余额里没有资金，那么会从支付宝里绑定的银行卡扣款。

如果上述两种方式都无法扣到款项的话，那支付宝仍然可以通过法律的程序要求偿还。这里所谓的法律程序就是要求通过继承人偿还或者拍卖死者资产进行偿还。

按照中华人民共和国《继承法》第三十三条规定，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。

也就说如果你奶奶留下的遗产超过5000元，那么你爸妈要想继承这部分遗产，就必须要归还这5000元债务，如果留下的遗产不超过5000元，则按实际留存的遗产归还。支付宝是按照大数据分析给予额度的，很多年轻人都不一定有5000元的花呗额度，一个老年人能有5000元额度，这说明你奶奶的个人资质在大数据的判断里非常优越，基本上不可能没有留下5000元的遗产。

能够不还吗？

有可能，但是要同时满足诸多条件：（1）你爷爷先于你奶奶过世，这样支付宝无从掌握你奶奶遗产的具体情况；（2）你奶奶名下没有挂任何的房产、车子，银行账户里没有放任何存款（别想着说你提前把它支取出来就没事了，一切都是有迹可循的）；（3）支付宝不知道这笔资金具体是你用的（不过花呗是不能直接提现的，只能消费，所以支付宝可以通过消费的大数据分析是否是你奶奶消费的，比如说你充值打赏女主播，明显这与你奶奶的身份消费不匹配）。

如果上述三点能全部满足，确实不用还了，但是为了区区5000元，让你过世的奶奶背上一个老赖的名字，你真的不怕半夜她来打你屁股吗？还是乖乖的去向你爸爸妈妈坦白从宽吧，知错能改，善莫大焉！

虽然生活经常设置难关给我们，但是让人生不都是这样嘛？一级级的打怪升级，你现在所面临的就是你要打的怪兽，等你打赢，你就升级了。所以遇到问题不要气馁。如需了解更多欠五千起诉费要多少钱合理的信息，欢迎点击酷斯法其他内容。

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