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• 1、怎样才能在创业初期，吸取民间资金？
• 2、如何看待我国民间信用在经济发展过程中的作用

怎样才能在创业初期，吸取民间资金？ (一)

答1．利用个人积蓄 一人公司或一个小店都需要一笔不小的开办经费和周转资金，这笔资金越充分越好，以免在开办初期因各种不可预测的原因造成周转不灵，落和前功尽弃。这笔资金可能是你多年的辛苦积蓄或是亲朋好友凑集的，资金越充足越好的道理在于使你开店时游刃有余，但并不是要求你全部投入。如果你是一位工薪者，你积累的资金最好不要全部投入，以免小店破产让你蒙受巨大损失。这跟在股市炒股的道理是一样的。因此，初开店时不要盲目贪求规模，以免投资过大而生意又不景气。小店资金收入相对较少，风险生也较小，你可以在开小店的过程中逐渐摸索经验和规律，为日后的发展作准备。小店虽赢利不大，但把生意做活了，日积月累，资金也逐渐积累起来了。 勤俭持家不仅使你丰衣足食了，而且可以帮你完成发家致富的原始积累。 在日常生活中，注意节约每一度电、每一滴水固然重要，更重要的在于学会和掌握一些勤俭持家的经验，养成一个好习惯，比如： （1）避免盲目开支。无目的地赶时髦、凑热闹、盲目抢购目前家庭不需要的商品，是储蓄的首要敌人。因此，花钱应该深思熟虑，精筹划。不是家庭需要的开支，不能轻易花费。 （2）杜绝在害开支。有些开支不仅无益反而有害，这对于家庭消费是最不值得的。例如吸烟、嗜酒，一个月的烟酒钱少则几十元，多达上百元，几年下来，成千上万无开销就在吞云吐雾和酒肉桌上付之东流。此外，还损害了自己的身体健康。 （3）减少浪费开支。家庭中经营性的浪费开支最易被忽视，累积起来数量是很大的。例如开灯睡觉，外出不关灯，水烧开了不关煤气。在吃的方面浪费可能更多，食不厌精，只吃肉不吃蔬菜，只吃精粮不吃粗粮，喜好补品而不注意锻炼身体。这些，既不利于营养与健康，在开支上也是一种浪费。 （4）限制积压开支。家庭开支要有计划，如果购买商品只凭兴趣，超量购买，就会造成积压。随着时间推移，存放几年之后的商品，老化变质，变得不值钱了，或者因为商品更新换代，存放的商品就会无形贬值，这都会带来很大的浪费。因此，一般非耐用的商品，最好现买现用，不要造成积压。 （5）延迟损耗开支。有些商品的使用寿命是可以人为延续的。例如家电合理使用，可以延长寿命，达到节约开支的目的。去旧货店买物美价廉的必需品，也是节省开支的好办法。 2．利用合伙集资 有时开设某一类店铺，前期投入的资金较大，而你又无法通过滚动利润来周转，故你选择一两个可靠的合伙人来共同经营，便可解决资金方面的问题。但合伙经营往往容易产生各种各样的纠纷，故选择合伙人应慎重。 首先，合伙人能否同你达成经营共识。如果达不成共识，投资再多的钱也无用。 其次，合伙者能否与你甘共苦。做生意肯定会很辛苦，甚至还会遇到数不清的挫折和困难，遇到既伤身又伤心的事更是家常便饭。合伙者是否具备能吃苦和坚忍不拔的意志，也是你要考虑的。如果具备这些良好的素质，那你们的合作会成功，经营也会成功。 再次，与人合伙，还必须在合伙前签订“合伙协议书”，明确划分责、权，谈定利润分配的比例。不然，合伙者之间必然产生矛盾和纠葛，经营也就无法维持下去了。在签订“合伙协议书”时应明确规定以下几方面条款： （1）每个合伙人的管理权限和范畴。 （2）合伙的期限。不允许某个合伙人提前脱离合伙制，如果发生这种情况，该如何处理，也应明确规定。 （3）每个合伙者的投资额，所占投份的比例。 （4）怎样分配利润。 （5）吸引新的合伙者的办法。 （6）每个合伙者的责任及不负责任造成的后果该如何处理等。 3．开业初期精打细算 做生意要精打细算，这是再明了不过的事情。由于小店利润有限，人员工资费用就必须精简。有些小店在开业初期，老板经常身兼数职，从招呼客人到进货卖货，从商品陈列到清洁打扫等，样样都自己一人动手。而有些行业的小店，在开业初，老板一个人是无论如何也完成不了的，如餐饮店、美发店等。那么，老板如何雇人、如何充分利用每个人就显得尤为重要了。即使以后你的小店规模大了，人员增多了，也要尽量做到人尽其才，让每个人最大限度地发挥其特长和作用，这是降低成本、增加利润的好办法。 4．向银行贷款 个人从银行获得贷款的形式主要有五种：信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款和票据贴现。目前各银行对个人一般只开展特种消费（如汽车、住房按揭等）和小额抵押贷款（个人定期储蓄存单小额抵押贷款）。 小额抵押贷款，是指借款人可以用未到期的整存整取、存本取息、大额可转让定期存单（记名）和外币定期储蓄存款存单作抵押，向所开户的储蓄所或其介绍的储蓄所申请贷款。小额抵押贷款起点为人民币1000元，每笔贷款额不得超过存单面额的80%（外币存款按当日公布的外汇买入价折成人民币计算），贷款最高限额不超过人民币10万元。 借款期限不得超过抵押存单的到期日，若为多张存单抵押，以距离到期日最近的时间确定贷款期限，且最长不超过1年。贷款利率按同档次流动资金贷款利率，只设半年期和三年期两档利率，贷款期限不满6个月的按半年期贷款利率计算，超过6个月的按1年期贷款利率计算，提前归还货款按原定利率和实际贷款天数计算，如遇到利率调整，在贷款期限内利率不变。 小额抵押贷款应按期归还，借款人无法按期归还时，逾期三个月以内（含1个月）的，将自逾期之日起在原利率的基础上加收20%的利息；逾期1个月，借款人仍无法尝还的，贷款机构有权将抵押存单做抵还贷款处理。 如果没有不动产做抵押，也不是绝对贷不到款的。投资前景和投资项目是影响贷款决策的首要因素。银行要对贷款项目进行技术、经济等方面的可行性论证。为此，你需大量收集信息，考虑各种可能性，选择最优的投资方案，增加银行贷款的信心。越了解越熟悉的人之间，信任度就越高，也就更容易被说服。因此要与银行保持良好的关系，这对商人来说是至关重要的。初次向银行贷款，数额不宜过大，否则，是很难成功的。首先贷一笔小数额的款项，每次都按期还贷，逐渐取得银行的信任，才有可能得到较大数额的贷款。 需要提醒的一点是，在取得资金时你需要以利息、股息以及其他形式付出一定的代价，这也称为筹资成本。当然，你可以根据不同资金来源的成本率在时间、空间、行业间的差别选取较低成本的资金，以降低筹资成本。 例如，如果你需要在2005年购进一台设备，主要是通过银行贷款解决资金来源。据分析，利率在2005年中期将下调，因此，你可以选择在6月贷款，假如月利率是9.1‰，而2005年年初贷款的月利率是10.8‰，这就是降低筹资成本的一种方法。 举个例子，某纺织厂建厂房需要一笔50万元的资金，其中有这样几条途径：一种是当地银行以月利率10.8‰给予贷款；一种是向职工集资，年利率25‰；一种是向外地某信用社借款，月利率10.1‰。经过比较分析，小老板选择了向外地某信用社借款解决，这同样可以达到降低成本的目的。 还有一种就是民间贷款，听说过地下钱庄吗？现在已经合法化了利率高出银行4倍是无效的所以不用怕高利率如果方法不行此计也不失为良策

如何看待我国民间信用在经济发展过程中的作用 (二)

答我国由于农村人口比重较大，农村经济在国民经济中占有重要的地位。在发展农村经济的过程中，民间信用扮演着重要的角色，而且随着非公有制经济的迅速法发展的需要，民间金融的灰色面纱逐渐揭去，十七届三中全会后，民间金融将有可能置于阳光之下，但必须加以规范。

民间信用的产生原因

一、民间财富增加是根本

改革开放30年来，随着我国经济的快速发展和经济实力的增强，个人财富或是企业集团的财富都大幅度的增长，同时由于现代企业制度下的企业自主经营，劳动者自由支配其收入，使我国闲散游动资金规模数额巨大，形成了民间信用金融的源泉。只要这个源泉的不断增大，民间信用融资的规模就必然增大。

二、所有制多元化是民间信用繁盛的一个原因。

改革开放以来，原来计划经济时几乎是单一的国营经济逐渐转为集体、个人、混合型、外资或中外合资等多种所有制形式共存共长，而且在

法律

上是平等的。同时国有企业实行承包制，企业内部核算体制变小，部门自主权相对扩大，都增大了单位资金余缺差异的扩大和余缺调剂的机会，而这正是企业间能够相互融资的基础。

三、金融政策、金融机构等方面原因，助推了民间融资的扩大。

特别是近几年来，城乡居民收入增长快，钱多了耶不好办。银行利率过低（实际是负利率），再加上利息税，一般人心里并不愿意存款，但家里又不能存放大量的现金，所以就在达到满足的条件下借给他人。而对于需要贷款的人来说，银行、信用社的贷款条件、额度、审批手续、归还时间、担保抵押等都难以达到要求，因而转向私人接待筹资。客观上形成了有钱的并不想往银行存款，用钱的也不愿到银行借款的矛盾。这些矛盾的解决就是亲朋好友、哥们弟兄之间在利益均等的条件下的余缺调剂，这种客观现实促成了民间信用融资的快速发展。

民间信用的发展基础

长期以来，民间借贷作为我国信用体系中的一种非正规信用形式，因一直没有合法身份而不得不出于地下活动状态。虽然理论界有关为民间借贷正名的呼声不断，但并未产生现实的政策性效果。直到央行提出应“给民间借贷合法定位”，才使人们看到了民间借贷合法化的曙光。事实上，无聊从我国信用体系自身法发展的规律看，还是从我国经济发展对金融活动的要求看，民间借贷从地下走向地面、由“暗箱式”操作走向“阳光化”运作、由无合法身份走向合法经营，都是民间借贷未来发展的必然趋势。

我国存在着民间借贷生存、发展的经济基础。在现代信用体系中，任何一种信用形色的产生、发展都具有现实的经济基础。如同银行信用的经济基础是社会化大生产一样，民间借贷存在和发展的经济基础则是小生产的生产方式。因为，在小生产方式下，生产规模较小，企业需要的资金数量不大，这些小额资金需求往往被那些追求规模效益的正规金融机构所忽略，只能通过民间信用来满足，这就为民间借贷提供了生存和发展的深厚土壤。

民间信用的主要形式

民间信用是指企业与企业、企业与个人之间非官方的一阵红金融活动方式。其主要要形式有股份集资、自由借贷、商业信用、票据贴现、农村基金会（包括老人基金会）、民间合会等等。

这些信用形势手续简便、期限自由、利率相当。在信用经济中灵活，对市场经济起到金融的杠杆作用，在现代经济和建设中发挥着不可替代的作用，同时推动了民间信用的健康发展。

民间信用的积极作用和不足

一、 积极作用

（一）弥补银行信用的不足。

银行信用犹豫受机构数量、风险控制、授信范围及权限、经营方式、信贷规模等多方面的限制，不能完全满足市场经济生活中多方面对信用的需要，客观上要求其他信用形式予以补充。民间信用对解决中小企业和民营企业的生产经营资金不足起到重要的支撑作用。

（二）打破了单一的融资方式。

货币资金不仅要比较价格高低，还要权衡收益大小，既要计算数量，又要评价质量。民间信用的存在和发展，打破了单一的银行融资方式，拓展了中小企业和民营企业的融资渠道，扩大了民营企业的发展空间。民间信用扩大，形成多种竞争机制，对传统的融资方式提出了挑战，从而推动银行、信用社改进服务方式，创新服务品种，改革管理模式。

（三）有利于缓解信贷资金的供需矛盾。

（四）有利于提高生产要素的利用率，有利于加速民间资金积累，从而推动生产要素的合理配置和优化。

（五）有利于经济结构的调整。

（六）有利于金融生态环境的形成。

二、民间信用的不足

（一）民间信用融资的盲目性和自发性，不利于资金规模的控制和投向，没有考虑借款人生产的产品是否适销，质量是否达到规定标准，容易导致生产经营者盲目扩大生产，不利于产业结构的调整。

（二）民间信用中会案的倒台，债务的纠纷，个别人甚至还有金融投机诈骗行为，不但破坏了国家金融秩序，而且还容易引发社会问题。

（三）产生盲目发展效应、资金的分散效应、金融投机效应。

民间信用的政策建议

在我国社会主义市场经济制度阶段，既然民间信用有其存在和发展的必然性，有其不能低估的积极作用，那么，民间信用就是无法禁止的，所以禁不如放。放，又不可以是放任自流。正确的方针，只能在放的基础上，积极的加以引导，充分发挥其积极作用，并且经过加强管理，尽可能的抑制其消极作用。具体做法设想如下：

（一）发展民间信用组织，使民间信用公开化。允许办私人钱庄，私人钱庄可以是独资的，也可以合资的。私人钱庄的存放款利率由市场调节，在正常情况下国家不加干预。办私营钱庄必须经过工商登记，依法经营，照章纳税，国家保护私营钱庄的资产和合法经营不受侵犯。保护和发展民间信用对国家来说是有利的。事实上，政府对银行主要有三点期望：一是银行能拿出更多的资金支持经济建设，二是向政府提供比较稳定的税收；三是不发生金融动荡，不给政府添乱子。发展民间信用正好符合政府的这—愿望。为此，笔者认为我国县以下非国有大中型企业的资金问题均应通过民间信用来解决。

（二）对分散零星的民间信用行为实行契约制。凡民间有偿有息的借贷，都必须订立契约文书并经过公证。在公证时，按放款额的一定比例课以一次性的印花税，印花税由放款方支出。凡借款契约经过公证并纳税者，国家就保护放款者的债权，否则便视为非法经营 (相当于无证经营的工商业)，国家不保护放款者的债权，在查出时要课以罚款。分散零星的民间信用利息率完全由市场调节。

（三）国家银行和信用社参与调节。国家银行加强对金融市场的信息捕捉，密切掌握民间信用的动态，通过及时调整存贷款政策、培育金融市场和采取适当浮动利率的办法，应吞则吞，应吐则吐，从宏观上保证全社会的金融稳定。农村信用社应扩大吸收股金，增强信用社的经济实力和群众基础，广伸网点，改善服务方式，简化手续，允许信用社采取较大幅度的浮动利息率，使信用社能够真正成为金融市场的中坚。除农村外，在城市也可以发动居民和个体户集资入股，大力发展城市信用合作组织，为股东和其他居民的经济利益服务。

（四）抓紧民间信用立法，或者先行颁布政令，表明国家对民间信用的基本态度。通过立法或颁布政令，确立民间信用的合法性，保护正当的民间放款行为，取缔黑市，打击非法金融活动，鼓励竞争，建立必要的民间信用管理机构和审计机构，引导民间信用走上正常运行的轨道。

通过对民间信用的认识和分析，我认为，简单的对民间信用做出决断是不客观的，但从长远看，让民间信用自由发展是不可取的，必须加以管理和改造，要正确引导和规范民间信用发展。推动和深化民间信用金融体制改革，活跃民间融资渠道。建立个人信用祝福制度和个人信用担保机制。注重研究民间信用安排，创新思路，以推动民间信用的发展和完善，促进市场经济快速健康的发展。

虽然生活经常设置难关给我们，但是让人生不都是这样嘛？一级级的打怪升级，你现在所面临的就是你要打的怪兽，等你打赢，你就升级了。所以遇到问题不要气馁。如需了解更多民间贴现合法化的信息，欢迎点击酷斯法其他内容。

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