多数人一生都需要跟贷款发生联系。从最基本的按揭房房贷，信用卡，都是贷款的一种形式；甚至部分人群借贷高利息的小额贷款，网贷。

从我们金融行业人士客观地来说，总结一句话，存在即是合理。自身条件好，资质好的客群，借贷利息低的正规银行贷款。自身条件一般的借贷小额贷款，网贷等。所以无需义愤填膺地抨击所谓的高息贷款。合法范围内，都是各取所需。

然而在现实，从事多年行业的经验告诉我，很多需要贷款的客户，因为对金融行业的陌生，甚至信息不对称的缘故，经常有自身条件非常优秀的客户，被人忽悠，甚至欺骗，让原本可以借贷低息银行贷款客群，直接简单粗暴的申请了高息贷款。

今天在这里，我只简单地分析我个人认知范围内的几种主流贷款分级，以及贷款还款方式的不同。

首先是贷款分级。目前主流贷款从低息到高息，我大致分为三级。

一级：各大国有银行以及商业银行贷款。目前我接触到的所有银行贷款年利率，大致在年化率3.85%—8.7%范围内。主要客群画像：征信良好；有商品房，有良好经营；公务员及事业单位；诚信纳税等。

二级：商业机构小额贷款。大致在年化率12%-35.9%范围内。主要客群画像：征信良好；有商品房，有良好经营；公务员及事业单位；诚信纳税；有商业保险保单等。客群画像与银行差别不大，主要体现优势在于审批快，审批条件比银行相对宽松一些。

三级：网贷。年化率在35.9%以内，当然可能有部分高于36%，这部分接触得不多，不是特别了解。然而现实是大部分人都接触过网贷。

下面重点介绍下所有贷款的还款方式。主流还款方式分为等额本息，等额本金，先息后本，等额等息四种。当然，还有一些比较少见的还款方式，比如利随本清等，这里就不做介绍。

一、等额本息。简单理解就是每期还款额度相同。本金每期递增，利息每期递减。所以每期还款金额都是相同的。

二、等额本金。简单理解就是每期还款本金相同。本金平均下来每期金额相同，利息递减，所以每期还款金额不同，每期还款金额不断减少。

比较容易混淆就是等额本息跟等额本金，所以我们在这里两者拿出来做个对比就比较容易理解。举例：贷款10万，年化率5%，分12期还清。通过这个数据来对比等额本息跟等额本金。

等额本息

等额本金

通过计算，我们可以得出结论：

1、等额本息每月还款金额固定，方便记忆，避免记忆性错误导致逾期风险。

2、等额本息每月还款压力固定。等额本金前期还款压力大，后期越来越轻松。

3、等额本金前期还款本金更多。

4、等额本金还款总利息比等额本金少。等额本金利息更低。（备注：为了避免误导，特别说明，这里虽然等额本息跟等额本金虽然12期只是相差20.65元，看似相；但是如果以100万，年化率5%，分期30年共360期计算，两者相差是180473.19元。不能忽视了时间的力量。）

总结一下两种还款方式，相信不少不熟悉金融的都想知道，哪种还款方式更好，我的理解是各有各的优势，毕竟每个人情况都不同。等额本息还款压力每个月是平均的。选择等额本金，需要承担前期还款压力大。另外等额本金每月还的本金更多，算上通胀率，实际跟等额本息也相差不会太大。再者有一部分人不想还满期限，想选择提前全额结清，那又是另一种情况。

第三、先息后本。即是先还利息，最后一期还本金。这种还款方式大部分是一年期。前期还款压力小，最后一期还款压力大。更适合资金利用率充分的企业。

先息后本

第四、等额等息。实际市场上很少出现等额等息这种概念的还款方式，而是通过引入保险费，服务费等两种方式，实现了基本接近等额等息的还款概念。这种还款方式出现的地方都是小额贷款机构，网贷。银行从来不会以这种保险费，服务费的方式出现。

举一个真实案例：某客户在PA普惠机构贷款84000为例。还款方式是等额本息年化率6.9%，加上年服务费率6.852%(月0.571%)，再加上年保险费/担保费率11.04%（月0.92%），总年化率为：24.78%

根据还款表信息，我们可以推算出这种还款方式的具体方式（详情见下图）。利息总共有三部分组成，我们简单成为第一部分：银行利息6.9%，等额本息的方式逐月递减；第二部分服务费6.852%固定等息；第三部分保险费11.04%固定等息。这种既不是等额本息，又不是等额等息的还款方式，我们暂且称呼它为近似等额等息。

这种近似等额等息还款方式，年化高达24.78%，3年下来利息接近本金75%，近乎快翻倍。

就是目前主流的四种贷款还款方式的区别，有不同意见的欢迎交流讨论。有关于这方面疑问的，也可以评论区问我，我会找时间整理资料做个详细解说。

通过上文，我们已经深刻的认识了银行贷款有几种还法，并知道它的解决措施，以后遇到类似的问题，我们就不会惊慌失措了。如果你还需要更多的信息了解，可以看看酷斯法的其他内容。

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