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追求一款能返钱的保险，仿佛是人类刻在基因的需求。
你说这个保险能看病能给钱，消费者总是摇摇手。
但你说这个保险钱不白花，几十年后返回来，他们总是喊着“给我来一份”。
别的我不知道，反正返还型在有些人心里眼里就是yyds（永远滴神）。
前几天收到一个朋友的留言，就问我：定期寿险是选返还保费的，还是选不返还保费的，哪个合适？
大家看下面的回复就知道我的回答了。
但凡懂点保险的人都不会买它！
自从做这个保险号以来，问我为什么不推荐返还型保险的大有人在，建号开始我就专门写过一篇文章来回答这个问题，大家可以去知乎看。
那篇文章的结论，目前也依然适用。
说返还型保险不能买，总是会触动了某些同行的痛点，骂我不懂卖保险，但有一点我也认同，很多老百姓就爱返还型保险，消费型的看不上！
有时候真的不能只怪代理人。
既然大家有返还型的需求，我就大发慈悲得告诉大家。
实在不行你就自己组装，自己diy一款返还型保险。
起码，比直接买返还型好一丢丢
首先要搞懂两个概念：
消费型保险和返还型保险。
消费型保险是只有保障，到期不返还；
返还型保险到期后，如果没发生任何赔付，保险公司承诺把之前交的保费全部返还给你。（有时还会给一点利息）
但返还型保费通常要贵上五成到几倍。
这两类保险，保险公司是怎么赚钱的呢？
保险公司的利润来源和其它任何一家公司都是一样的，收入减去支出就是利润，这个大家应该很好理解。
保险公司的收入分两部分：
一是收回的保费，二是投资收入。
支出也分两部分：
保险金赔付、各项运营成本
我解释下投资收入，保险公司拿出一部分保费去投资（另一部分保费用作未来赔付的准备金），所取得的投资回报。
要记住一点，保险公司不是靠收取保费或少赔来赚钱，投资才是大头。
理解了这部分就好说了。
所以返还型保险其实就是，保险公司把多出来的那笔钱也放入投资中，保司的利润空间变大。
但羊毛出在羊身上，
这笔钱本来就是你自己的，
只不过是被保险公司拿去投资，几十年后再返还你本金。
我们拿一款真实的返还型重疾险做个举例：
X护X分X（2021）是线下名气很大、卖得也很猛的一款重疾险产品，我们拿它来举例，看它的责任和“收益”情况。
老王今年30岁，假设买50万保额，保终身，分30年交，每年的保费是14629元，70岁的时候可以返还“已交保费”，也就是361500元。
按理说14629*30=438870元，为什么还少返还近八万多，因为保险公司说的返还已交保费并不包括附加的轻症保费。
如果70岁前出险了，
赔50万，70岁就不再返还保费。
我们后面会提到，同样的条件下（保终身附加身故），如果买的是普通的消费型产品，每年要便宜个七八千块。
它的保障功能主要包括三部分：
120种重疾赔1次，赔1次，50万保额；
10种轻症，最多赔3次，每次赔15万；
还有身故保障。
所以我们交的保费是两全险（返还） 重疾险 其它组合保费之和。
基础保障相对比较弱，
没有中症责任，而且轻症只有10种疾病，远远低于很多产品的30-50种轻症，
可逆性再生障碍性贫血、较小面积Ⅲ度烧伤、视力严重受损等高发轻症。
轻症还存在隐形分组的情况。
而且附加被保人豁免也是要收钱的，
很多消费型产品会自带被保人豁免责任。
你会发现，产品坑的一笔。
这就是我一直骂返还型的原因之一，
一旦能返还，保障差一个档.
算了算了，我还是努力当一个情绪稳定的成年人吧。
我们就说很多人喜欢的返还吧，
毕竟钱保本了才香啊。
既然有这个需要，那我可不可以自己组装一款返还型产品呢？
责任必须没有坑，返还的钱还多。
有没有这个可能？
告诉你，
有。
返还型产品无非两部分构成：
一部分钱负责保障，一部分钱负责理财。
所以我们也分两部分来说。
先说责任部分，还以前面的X护X分X2021返还型重疾险为例，和选一个达尔文5号荣耀版消费型重疾险做个对比，看两款产品的责任：
先只看保障内容这一栏，
明显的事实，达尔文5号荣耀版的责任要更胜一筹，它有中症，轻症种类多，还有赠送的被保人豁免和癌症特定药品津贴。
关键是价格香啊，
我还是举前面老王的例子，30岁的老王，假设要买50万保额的重疾险，保终身，都是分30年缴费。
如果买消费型产品：
以达尔文5号荣耀版为例，每年交8060块，一共要交8060*30=241800元；
如果买返还型产品：
以X护X分X21为例，每年的保费是14629元，一共要交438870元，70岁的时候可以返还已交保费（但不包含轻症保费），也就是返还361500元。
这么一看就很清楚了，返还型重疾险每年比消费型多交6569块。
这里怎么理解呢？
买返还型，相当于我们买了一个消费型重疾险（只管保障），外加每年在保险公司那存6569块，保司自己拿去投资，
等满期了，再连本带一点利返还给你。
也就是361500块。
乍一看，返还36万很多，但真的算多吗？
我想到了一个方案：
如果我把每年多出的这笔钱拿去买储蓄险，收益可不可以超过这个数？
假设我把这笔钱拿去买光明一生年金险，每年交5000元，缴费30年，也选70岁开始领钱。70岁当天可领23455元，70岁时的现金价值是307543元。
但这两个数还不对，
因为我用的是每年交5000测算的年金险收益，而不买返还型重疾险，每年多出的这笔钱是6569元，如果我全部用来买年金险，可以算出
70岁时的现金价值：（307543➗5000）✖6569=404050元
70岁领的年金：（23455➗5000）✖6569=30815元
现金价值可以通过退保拿回来，
它明确写在了条款里：
所以70岁时可以领回：当年的年金 当年的现金价值
也就是404050元 30815元=434865元
可见，在70岁那一年，买年金险的收益要高于买返还型重疾险返还的36万。
它比返还型多拿回了七万多块。
这就是我说的，如果把买返还型保险多出来的钱用来买储蓄险，会赚的更多，直接买返还型保险，远不如消费型产品 储蓄险的组合收益高。
买增额终身寿险也是一样的，这类储蓄险的现金价值可以稳定增长，而且随时可退。
我们假设以3.5%的复利计算，如果想返还361500块，假设每年投入的是X，连续投30年，
一直到70岁（总共40年），
361500={X（1 3.5%）［（1 3.5%）^30-1］/3.5%}（1 3.5%）^10
算出X是4796块。
也就是说，如果保持3.5%的复利增长，每年只要花4796元，连续交30年，70岁的时候就可以返还361500块，而不需要买返还型产品多交6569块。
这样每年可以省下1773块，
30年就省下了53190元。
除了责任和收益两部分外，还要补充一点：
返还型产品大多都捆绑了身故保障，保费比较贵；如果在返还期之前身故或重疾了，就不再返还保费，合同结束。
这一点也明明白白写在了条款里：
但是身故责任有没有必要绑，也是个见仁见智的问题。
如果没得重疾，死了还不赔，很多人可能难以接受，宁可价格贵一点。
从这点看，确实满足了需求。
但是身故和重疾只能二选一，重疾赔完身故就不赔了，所以我会更建议单独买份定期寿险，会便宜很多，而且重疾和身故赔付也互不影响。
看个人选择吧。
但如果不绑，那么又能省下30-50%的保费。
如果不含身故责任的消费型重疾险（如达尔文5号荣耀版），每年只要5740块，相比于X护X分X21返还型，少了近九千块。
但因为这么比较起来没有什么意义，就不给大家算了。
好的，我们在得到这套组合以后，可以分析下情况：
假设50万保额，保终身，A为买返还型保险，70岁返还，B为消费型 储蓄险的组合
如果70岁之前重疾/死亡，A拿到的是50万赔付，组合B拿到的是50万赔付 储蓄险现金价值，组合拿到的钱更多。
比如老王60岁死亡了，X护X分X只拿到50万身故的钱，没有返还，组合不仅能拿到50万身故赔付，还有储蓄险里当年的现金价值（194399➗5000）✖6569=255401元。（前面的案例）
如果70岁之后重疾/死亡，A拿到的是50万赔付 返还，组合B拿到的是50赔付 收益，还是组合拿到的钱更多。
而且在储蓄里的钱，可以选择退保拿回来，也可以选择积蓄持有产生收益。
所以得出了一个结论，买返还型保险不划算！
有这笔钱，你还不如分开买，一部分买消费型保险，剩下的钱拿去买储蓄险，保障和收益两不耽误。
保障和储蓄，即便买，最好是分开买。
本身没有这个预算，就更别买返还型保险了，先把保障做好才是第一位，每年交一万多块对普通家庭来说压力也很大。
何必呢？
而且在保险行业里，责任从来都不是“一分钱一分货”。
价格贵和责任好是两码事。
反而很多贵的产品，会把某些重要责任“阉割”了。
如果不买返还心里感到不平衡，最后买了单，也是羊毛出在羊身上，
买返还型保险，双赢，保险公司保障部分赢一次，储蓄部分再赢一次，
保险公司总是最后的赢家。
最后：远离返还型保险。
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