本文目录

• 1、首付贷为什么被禁止？有什么危害吗？
• 2、买房首付分期靠谱吗

首付贷为什么被禁止？有什么危害吗？ (一)

答首付贷为什么会被禁止？有什么危害？题主这个问题问得好啊！一些人不明白为什么买房子要有首付，既然可以按揭80%，为什么100%都按揭了？其实说到底是杠杆的原因，按揭买房是一向伟大的金融发明，让当下没有能力全款买房的人提前住进了心仪的房子；让银行获得了优质的贷款，获得了利息收益；通过房子的消费促进了许多相关产业链，达到了促进消费的目的，这样一个伟大的发明也是需要有严格的条件限制的。

因为将需要一次性大额支付的消费变成了分期数十年的消费行为，这需要双方之间有充分的信任，第一是银行要稳定，如果银行十年后没了，那么这种金融模式也是不能持久的；第二是购房者的工作要持续稳定，也就是你要有持续稳定的收入来源，而且是收入不断增长的过程，如此才能变得月供的压力越来越小，如果大部人都要通过这种方式按揭买房，那么这就需要这个社会是稳定、持续发展和繁荣的，因为只有一个稳定、持续发展的经济体，他才能够为居民提供长期持续的稳定，哪怕是你辞职了也很容易找到下一个工作。

上文的两个条件大家都好理解，所以我们明白，在贷款买房这方面，其实每个城市的公务员或者是事业单位和国企等员工就更容易获得银行的放款，背后的原因就是他们背后的平台能够给与他们持续稳定的收入，所以在银行的信用就高。很多做生意的尽管赚得多，但是在银行的眼里可能还不如体制内的人，因为有风险，几年赚钱，过几年没准就是亏损了，这种就是不稳定。但是经过多年的发展，银行最后还是总结出了一个经验，那就是首付20%会更加安全，因为还是有些人会因为各种原因还不起房贷导致断供，这个时候银行需要拍卖房子，所以，如果一开始就首付20%，拍卖的时候即便是折价，银行也不会亏损，或者是减少亏损。

还有一个原因就是，要知道对方是否有持续稳定的收入不仅仅是需要看收入流水以及工作单位的性质，还有一个重要的原因就是看你的财富积累，如果你积累了一定的财富，那么这个也更加容易说明你是有稳定持续的收入的，所以就需要一定的首付能力，能够支付一定首付的人，那么就说明你是有持续稳定的收入的。上文说了这么多，其实是原理，禁止首付贷的原因就在于会大大降低购房的门槛，让那些没有能力购房的人购房，这就大大增加了金融系统的风险，因为一定未来断供，那么这是风险非常大的。

最好的例子就是2007年美国的次贷危机，美国次贷危机的原因就是他们也实施了和首付贷类似的政策，就是大大降低了购房的门槛，降低了首付比例，甚至是零首付购房，这让很多原本没有能力购房的人贷款买房了，贷款比例100%，相当于不用准备一分钱就可以买房了，当时美联储的利率也低，所以还能维持，后来美联储加息导致利率上升，月供支出增加，而宏观经济增速也在放缓，断供的越来越多，拍卖的房子越来越多，最后房价暴跌，金融系统的风险被引爆，又因为这些房贷做成了更为复杂的金融衍生品销售给了全球的投资者，从而引发了全球的金融海啸。

所以 ，禁止首付贷的根本原因就是防止金融风险，当首付比例是50%的时候，杠杆倍数是2，如果首付比例降至40%，杠杆倍数就是2.5倍；如果首付比例是30%，杠杆倍数就是3.3，如果首付比例是20%，杠杆倍数就是5倍，如果首付比例是10%，那么杠杆倍数就是10倍，如果首付比例是5%，那么杠杆倍数就是20倍，杠杆越大风险越大。当然了，首付贷不是降低首付比例，但是其造成的结果事实不就是降低首付比例吗？本来是首付20%的，现在这20%你再贷款，其实质效果就是降低首付比例。

买房首付分期靠谱吗 (二)

答首付分期看起来似乎是购房人分期付款而已，但是实际上，在现实操作中往往会伴随着开发商垫资、融资等违法违规行为，同时还可能会规避银行按揭贷款对首付款的要求，违反按揭贷款相关规定。

对于房企，能够提高销售业绩，尽快实现资金回笼，同时通过一系列融资方式将风险转嫁到了购房者身上，利大于弊。但是，这本身属于违规行为，有被处罚的风险。

而且，这种行为会扰乱地产正常秩序，破坏资金监管，贷款监管的相关流程，属于明令禁止的违法行为。

早在2017年的《住房城乡建设部人民银行银监会联合部署规范购房融资和加强反洗钱工作》中明确规定严禁房地产开发企业、房地产中介机构违规提供购房首付融资，严禁互联网金融从业机构、小额贷款公司违规提供“首付贷”等购房融资产品或服务，严禁房地产中介机构、互联网金融从业机构、小额贷款公司违规提供房地产场外配资，严禁个人综合消费贷款等资金挪用于购房。而且，在很多省市，都明令禁止不允许首付分期。

首付分期对购房人来说是有不少风险的：

1、本身属于非正常操作，在不少省市都属于明令禁止的违规行为。

2、如果首付分期，意味着购房资金能力往往是有问题的，在透支自己的资金能力，如果将来不能及时支付，往往会产生商品房纠纷。

3、天下没有免费的午餐，看起来似乎没有手续费，但是为了及时支付剩余首付款，有些人通过消费贷、金融机构、小额贷公司、中介进行筹措资金，既会产生新的成本，又会产生更多的融资风险。尤其是有一些机构，利滚利，不小心就会掉入金融陷阱。

如果购房者后期不能按照协议分期支付，一方面可能被开发商解除合同，另一方面还要面对融资机构的追债，相当麻烦。

无论你的行为是对是错，你都需要一个准则，一个你的行为应该遵循的准则，并根据实际情况不断改善你的行为举止。了解完首付贷款买房风险;贷款买房首付多少，酷斯法相信你明白很多要点。

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