个人向个人借款怎么办理抵押__个人借款拿什么做抵押比较好

2025-01-11 16:50 分类：抵押担保阅读：

银行抵押与民间抵押没有绝对的好与不好之说，只能说针对的客户群体不同。非贷款从业人员可能觉得民间抵押就完全等同于高利贷，因为民间房屋抵押的确利率比较高，就拿月息来说，一二线城市月息基本在1分出头，三四线城市月息很多时候是2打头，这样看下来年化利率高得吓人。

为了更好地理解银行抵押贷款和民间抵押，有必要对银行抵押和民间抵押进行一个全面的比较。相同点很简单，首先需要有房屋，且房屋产权清晰，所有共有人同意办理抵押事宜。重点还是将不同点进行一个梳理。

银行抵押与民间抵押不同点

一、针对客群不同

银行抵押：银行抵押贷款现在主流的是经营性抵押，即有经营背景的客群，部分银行有消费性抵押，可以理解成工薪族抵押贷款；

民间抵押：没有身份之分，即没有经营性抵押和消费性抵押之分，工薪族、企业主或无业有收入人群都可申请。

二、房屋评估方式不同

银行抵押：评估方式比较多样化，银行自有系统评估、三方评估公司评估等。外包三方评估公司评估时，采用具体评估价时，可能不是一家评估公司的估值，可能是多家评估公司给定估值后按不同权重综合估值。评估费用银行与评估公司结算，无需客户出评估费用。

民间抵押：民间抵押评估房屋价格一般采用小区近几个月的实际成交价，银行外包评估公司时有时也会采用实际成交价，特别是现在房价下跌严重的情形下。

三、审批所需材料不同

银行抵押：除了房屋材料和身份材料外，还需要收入及经营方面的材料，比如说经营性抵押，那么和经营相关的营业执照、租赁合同、上下游合同、经营单据等；

民间抵押：材料相对简单，一般房屋材料和身份材料即可。

四、审批周期不同

银行抵押：银行抵押审批周期相较于民间抵押，是偏长的，前期收集材料，下户查看（房产及经营所在），上报审批，出批复，中间可能还涉及退回补充材料，签合同，办押，权证归档，放款，每个环节都有不同的部门负责。如不涉及前手还款，现在银行3-7个工作日一般是可以走完全部流程，直至放款。

民间抵押：民间抵押最快可以实现当天放款。流程也比较简单，借款人带好相应材料，资方和借款人进行面谈，面谈结束后下户看房子，都没问题去房管局办押，有些城市他项权证是当场出，有些资方无需拿到他项就可放款，我们称之为回执放款。这也是民间抵押灵活的地方。

五、还款方式不同

银行抵押：银行抵押还款方式多样，先息后本、等额本息、等额本金、组合还款方式（比如气球贷、移动按揭还款等）都有，一般是给定授信期限和授信额度，在授信期限和授信额度内支用贷款。

民间抵押：民间抵押一般只有一种还款方式，先息后本。

六、贷款期限不同

银行抵押：现在银行抵押一般采取授信期限的方式，比如说授信10年、20年，中间三年一转、五年一转这种，一年一转已经很少了，银行市场竞争也很激烈，一年一转也没什么优势；

民间抵押：民间抵押一般期限较短，3个月、6个月、1年，很少有一年的。毕竟民间的资金不及银行充足，民间的客群资质不及银行，所以期限上也只做短期的。

七、征信要求不同

银行抵押：银行抵押对征信的要求不仅仅体现在逾期上，对总负债、在途网贷、查询记录等都有或多或少的要求；

民间抵押：民间抵押会看征信，但对征信要求不高，中间的沟通空间很大。

八、可贷额度不同（折率不同）

银行抵押：银行抵押既看房屋本身的价值，也看客户的综合资质，所以在可贷额度上一般是高于民间的，如果客户综合评分较高，抵押额度接近房屋价值满额审批也是有可能的。

民间抵押：民间抵押的客群本身就存在这样或那样的瑕疵，为了防范风险，除了收取高额利息，在放款额度（折率）上也是相对保守，折率控制在五折左右的居多。如果碰到一些钱的资质还可以的客户，折率也会提高一点。

九、贷款利率及费用不同

银行抵押：贷款年化利率很低，竞争激烈城市年化利率甚至可以到3%以下；无其他杂费，比如说评估费、下户费等；

民间抵押：民间抵押利率较高，低一点的月息基本也要1分，高一点的2分甚至更高，在一些城市，房管局办押时会有利率限制，那么高出来的部分就会形成民间抵押的前置利息。同时，民间抵押的评估费、下户费一般都是需要客户出的。另外在首期利息的抵扣上，有些民间甚至需要下款时直接先付首期利息，而不是对应次月还款日时再付首月利息。这也是很多客户对民间抵押存在的风险疑虑。

十、办押方式不同

银行抵押：现在不少银行实现了线上办押，即客户去银行签约借款合同时把抵押流程也一并办理了，减少了客户再次去房管局的流程，办押是银行会关注房管局那边的抵押进程，直至缮证完成，办理后续放款流程。

民间抵押：民间抵押敲押敲给个人，房管局目前也不会给个人开通相应的线上抵押办理流程，所以民间抵押还是需要抵押权人和借款人一起去到房管局，办理相应的流程。

十一、放款方式不同

银行抵押：银行经营性抵押需要受托支付，即放款到第三方账户，而非直接到借款人账户。主要出于金管局对贷款用途的监管要求；

民间抵押：民间抵押直接放款到借款人账户，无需受托支付。

十二、风控标准不同

银行抵押：综合考量房屋价值和客户还款能力，更关注还款能力；

民间抵押：综合考量房屋价值和客户还款能力，更关注房屋价值。

十三、客户接受程度不同

银行抵押：客户接受度高。

民间抵押：客户对民间抵押存在一些风险疑虑。