有个借款人告诉我们，他欠平台3000元，经过3年的时间，现在需要还7、8千了；沉重的违约金已经超过本金了，用户表示懒得还了。对于这么高的违约金，我们很诧异。

如果是欠银行的钱未还：

假设逾期本金3000，银行利率是6%，那么按照银行逾期加收罚息的计算方法，按照顶格50%加收罚息，逾期利息的计算方式应该是：

3000×6%/年×(1 50%)×3年=810元；那么逾期三年，应该还本付息3810元。

为何借款人说，逾期三年，现在连本带息要还7000多呢？

问题出在代偿上。有了担保公司的代偿，就按照担保公司的逻辑来计算违约金，往往合同里面约定按照年化36%来计算违约金。

我们之前写过一篇文章 ，年化36.5%的违约金，专坑老实人？。实际上约定36%的违约金，平台知道是不合理的，也不会被法院支持，但是，借款人如果还了，那就闭着眼睛昧着良心收下了，但是如果起诉到法院去，平台也不会这么不要脸，有的按照24%来主张违约金。

以这个借款人来讲，如果客户主动还款，大约要还：

3000×36%/年×3年=3240元；那么逾期三年，应该还本付息6240元；另外还会主张担保费。所以客户说要还7000多，原因就在这里。

担保公司有没有资格来收取这么高的违约金呢？我们的观点是当然没有资格！谁都没有资格！

我们从以下两个方面来分析：

（1）担保合同是从合同，担保公司代偿以后，对借款人主张的权利，不能超过主合同借款合同的权利。

讲的更直白一点；担保公司你只是个配角，你的权利再多，也不能盖过主角呀！客户逾期的情况下 ，银行可以收罚息，但是最高，也就是贷款利率上浮50%呀！

借款逾期了，担保公司就有权收取违约金吗？并不一定，得看担保合同的约定。

借款逾期了，只能说明，贷款合同违约了；担保合同必然违约吗？未必，担保合同没违约，你有啥资格收违约金呀。

借款人花了好大一笔担保费（往往比银行利息高多了），请担保公司为借款提供担保。借款人逾期了，不代表担保合同违约呀！担保合同的主要内容是，客户付担保费，担保公司提供担保；客户逾期了，担保公司代偿；担保公司代偿以后，有权问客户要钱。

担保合同应该约定一个合理期限给借款人还钱，超出合理期限，可以适当约定违约金，但这个违约金 ，也一定不能超过主合同。事实上，许多担保公司，从代偿当天就开始向客户收取违约金或者资金占用费。

担保合同合同违约，担保公司有权要求收取违约金，但是违约金一般不得超过30%，超过30%的，法院一般不会支持。你逾期10年，担保公司主张的违约金也不能超过30%。

平台有这么多法律顾问，对于这样的规定，肯定是知道的，所以他们收取的不叫违约金，叫资金占用费。资金占用费，是啥？ 披了马甲的高利贷！

只有银行、消费金融公司、信托公司这些能发放贷款的公司，才有资格收取利息。说白了，放钱收利息，这件事是特许经营的，国家金融监督管理局，不给你发牌子（金融许可证），你干不了。担保公司也不敢顶风作案，光明正大说自己要收利息。况且，哪有持牌金融机构收取这么高的利息呀。

所以给自己披了个“马甲”，叫做资金占用费，按照担保公司为你提供的资金（代偿款），按照年化36%来收你的利息。

基层人民法院的法官，很多都缺乏金融知识，对担保公司代偿以后，收取的违约金或者资金占用费 ，有的按照年化24%来收取，有的按照4倍lpr（民间借贷的标准）收取，有的按照银行利息上浮50%来收取。因为没有明确的法律法规，所以他们找不到裁判的依据。

我们看过了许多判决书，发现了一个非常有智慧的法官，山东省潍坊市奎文区人民法院的陈健法官的一份判决书: (2022)鲁0705民初5695号

法官充分运用了自己的智慧。

当法律法规缺位，没有明确和详细规定的时候 ，陈健法官依据公平和诚实信用原则，对担保公司，以代偿本金（不是代偿款，不包含利息和罚息）为基数；按照1.95倍的lpr（大约6%），计算违约金。

法律法规永远不可能面面俱到，事无巨细规定的清清楚楚；所以平台想尽办法钻漏洞，幸好，有陈健这样的法官，能够明辨是非，遵循公平原则和诚实信用原则。

法院，是守护这个社会公平正义的最后一道防线! 平台利用漏洞，主张36%/年的违约金；而法院支持了6%/年。

被起诉，一定是坏事吗？ 不，至少网贷平台不敢在法院面前胡作非为乱收钱了。

依据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》：

逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。

《民法典》：五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。

约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。你逾期还款，给担保公司造成的损失，还需要他来提供证据。

《全国法院贯彻实施民法典工作会议纪要》：约定的违约金超过根据民法典第五百八十四条规定确定的损失的百分之三十的，一般可以认定为“过分高于造成的损失”。

无论你的行为是对是错，你都需要一个准则，一个你的行为应该遵循的准则，并根据实际情况不断改善你的行为举止。了解完请辩护律师一般要多少钱:办理逾期的法律顾问可信吗，酷斯法相信你明白很多要点。

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