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• 1、支付宝借呗由小贷公司放贷，微信微粒贷由银行放贷，两者有何不同？

支付宝借呗由小贷公司放贷，微信微粒贷由银行放贷，两者有何不同？ (一)

优质回答同样是借钱，两者有什么区别呢？

开通条件

1、借呗 开通比较容易，其开通和提额都是根据芝麻信用分来确定的。但是具体多少分能开通，官方还没有明确规定，有人500分就开通了，有人800分还没开通。但是一般习惯网上购物，借呗都能轻易开通，芝麻分越高，额度也就越高。

借呗的借款操作起来简单，放款也快，申请之后基本都能立即到账， 支付宝或者银行卡都行。

2、微粒贷 现在还无法自己申请，是内部邀请制的，同时需要满足几个条件：

利率不同

1、蚂蚁借呗

借呗的最高借款额度为20万，利率小于0.05%，还款日期分为6个月和12个月。

我的借呗利率是0.035%，也就是借1千元，每天要还0.35元，年利率为365*0.00035= 12.775%，如果说 借款1万，期限1年，按等额本息还款方式，每月应还889.37元， 总利息为672.42元。

2、微粒贷

借款金额在500到20万之间，单笔最高可借4万，日利率小于0.05%，还款日期分为5个月、10个月和20个月。

征信体系

1、借呗 上不上征信关键看你用的是卖家借呗还是买家借呗， 买家正常使用借呗是不会进入个人征信系统的。 但是逾期超过一定金额，或连续逾期超过三个月， 同样会上征信。不过， 卖家借呗 则一定会进入人行征信系统，因为卖家借呗属于经营性贷款。

2、微粒贷 在征信监管方面很严，查询额度即上征信，且每借一笔贷款都会上征信。甚至有人说，每查询一次微粒贷，也会被征信记录。这点我暂时没有考证，但是建议大家如果不借钱的情况下还是不要频繁查询微粒贷额度。

3、对银行房贷的影响

根据我收集到的信息，而对于借呗和微粒贷的人群，农行和招行表示，很难给这些人放贷。

农行 ：我们暂时没有硬性规定，但如果在支付宝借呗、京东白条上借过钱，必须要先结清，不然很难放款。

招行 ：如果在支付宝借呗、京东白条等互联网借贷上借过钱，的确会比没有在这些平台上借过钱的人难批。

目前京东白条、蚂蚁借呗、苏宁任性付、微粒贷、百度金融等常见产品都已经接入了征信系统。

答：有重大区别。

出借人性质不同，借款合同生效条件、适用法律、借款利率等方面不同。

一、金融机构与非金融机构的区别

小额贷款公司（简称小贷公司），是经省级政府主管部门（一般为金融办）批准，由自然人、企业法人与其他 社会 组织投资设立， 不吸收公众存款 ，经营小额贷款业务的公司。小贷公司不是金融机构。

银行，是经金融监管部门批准设立（商业银行为国务院银行业监督管理机构审查批准）， 吸收公众存款 、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。银行是金融机构。

二、借款合同生效的条件不同。

非金融机构与金融机构与借款人签订的合同，都系合同法规定的借款合同，前者系民间借贷，后者为金融借贷。

与金融机构的银行签订的借款合同是诺成性合同，只要一签订合同，借款合同就生效。

与非金融机构的小贷公司签订的借款合同是实践性合同，签订合同，且交付借款后，借款合同才生效。

三、适用法律、借款利率不同

与非金融机构的小贷公司签订的借款合同，适用合同法及最高院关于审理民间借贷案件的司法解释。因而，适用借款年利率24%、36%的规定。

与金融机构的银行签订的借款合同，适用合同法，但不适用最高院关于审理民间借贷案件的司法解释。该司法解释第二条规定，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。因而，金融借贷的借款利息年利率不适用民间借贷24%、36%的规定。

最高院关于进一步加强金融审判工作的若干意见（法发[2017]22号）规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。 因此，金融借贷的最高年利率应以24%为上限。

支付宝借呗由小额贷款公司放款，那只是由于支付宝没有银行牌照。

两者具体的细微的差别有以下几点。

1、首先看利率方面，微粒贷和借呗都是根据用户的信用，资料晚上程度，消费频率以及财产状况综合评定之后给出一个利率，么一个人都不一样，但是基准都是日利率0.05%，比如我的微粒贷0.04%，借呗0.05%，我几乎不适用这两个功能。

3、征信问题：微粒贷和借呗都会被记录在个人征信报告中，微粒贷的数据会按照要求报送央行，而借呗方面不需要。只要借款者按时还款，没有预期，在个人的征信上都是正面信息，两者都可以提高个人信用水平。

4、提示：不管是微粒贷还是借呗，本质和银行的信用卡分期付款一样，用户请谨慎使用，其利率年化很高。一般普通用户的日利率为0.03%和0.04%居多，换算成年化可就是10%上下，在没有特别情况下，不建议使用。

有个简单的公式可供参考， 年利率 = 单期手续费率*分期数*24/(分期数+1)，其误差几乎可以忽略不计！

总之，两者本质一样，只是形式上的区别。

借呗额度：

微粒贷额度：

我们大致说一说两者的不同：

其实， 我对于借呗或者微粒贷都不是特别的喜欢，它们其实就是贷款，只不过都是小额而已。可是你得知道，它们的不同日利率，直接影响了用户使用的热情，毕竟万5，和万1.5嗯差别可不小！

两者都属于金融机构，都不适用新民间借贷司法解释，也就是不受LPR利率4倍上限的约束。 我想，这是借款者最关心的问题。

一、小贷公司，也属于金融机构

微粒贷，是微众银行于2015年5月中旬推出的普惠金融贷款产品。 微众银行，是由腾讯公司及百业源、立业集团等知名民营企业发起设立，总部位于广东省深圳市，2014年12月经监管机构批准开业，是国内首家民营银行和互联网银行。毫无疑问，微粒贷逾期造成的纠纷，属于金融借贷纠纷。

借呗，是由重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司提供的借贷服务。 小额贷款公司，是由地方金融机构监管部门批准设立的。它是否属于金融机构？ 最近，根据最高法院的批复，已经明确小贷公司、典当行、商业保理等七类机构，属于金融机构。

二、同为金融机构，不受LPR利率4倍上限约束

是金融机构，还是非金融机构，最直接的影响，就是发生纠纷时，适用的法律不同。

非金融机构借贷，适用新民间借贷司法解释， 司法保护利率上限为4倍LPR。按照2020年12月的LPR计算，上限就是15.4%。

金融机构借贷，不适用新民间借贷司法解释，也就是不受15.4%利率上限约束。 最近，央行取消信用卡透支利率上下限管理，具体会产生什么影响，还有待观察。不过，目前来看，信用卡的透支利率，仍然为日利率万五，综合年化利率为18%。逾期后，还有罚息，折算的利率更高。

三、逾期催收，谁更厉害？

借呗和微粒贷，不同的地方有很多。但是，作为一名借款人，作为一名负债者， 除了关心逾期之后的利率问题，再就时关心逾期后的催收问题了。

目前，我的支付宝逾期28万，微粒贷逾期4万。两者基本上是同时逾期，至今已有9个月的时间。这9个月来，除了刚开始接下电话，后来就不怎么接电话了。根据各方面情况综合判断， 前者催收，较为温和。后者催收，比较厉害。 说要去村里贴告示的，也都是后者催收发来的短信。

不管怎么说，是自己逾期了，责任在自己。等我信用卡还款结束后，我会优先处理这两家的欠款。 说实话，在所有的网络借贷中， 微粒贷给我的利率是最低的，日利率只有万二，综合年化利率是7%。 以后，可能再也享受不到它的服务了，我感受到深深的惋惜！

站在银行的角度 ，我们来带着大家了解下，网络贷款， 由“小贷公司”放款和“银行”放款，有何区别 。

当用户有借款需求时，就可以通过自主操作放款，提现至个人绑定的银行卡中使用，如果需要还款，也可以支持随借随还，按天计息，把还款的本金和利息存在绑定银行卡中，在手机APP上操作还款即可。

可以说，这种类型的贷款解决很大一批客户的借款问题，可以非常方便、快捷的借款、还款。

当然，作为正规的网络贷款，这两种贷款也都是会记录在人民银行征信系统中的，但 所体现的放款主体的类型并不相同 。

支付宝的借呗，其放款主体大多为 重庆市蚂蚁商城小额贷款有限公司 （也包括一些其他合作机构） 。

一个银行，一个小贷公司，尽管都具备放款的条件，但从本质上还是有很多区别的， 这里我们只分享和我们广大用户息息相关的一点，就是会影响我们申请其他银行贷款这个问题。

大多数传统银行、消费金融公司在受理客户贷款申请的时候，都会对客户征信上所体现的既有贷款的类型和余额有所要求。

当客户征信上显示有 “XX小额贷款公司”发放的，贷款金额小于5万元的贷款时 ，会被银行的审批系统默认为该客户资金过于紧张。而支付宝的借呗，大多放款金额不会太高。

为什么会这样呢？这源于一直以来对于小额贷款的一种误解。在审批系统看来，一个客户在小额贷款公司借款，且贷款金额过低，这说明客户可能无法获得利率更低、金额更高的所谓“正规”的贷款了，进而说明该客户整体资质有所欠缺。

这样一来，当我们使用了支付宝的借呗，征信上出现了小额贷款放款后，再去申请银行的各种贷款，就有可能会被银行要求补充其他材料，以证明自身资质，甚至会影响到最终审批的贷款金额和利率，更有甚者会被拒贷。

不过，由于这类网络贷款随借随还的特征，当我们需要申请银行大额低息的贷款时，可以选择提前将借呗之类的网贷结清，再去申请就好了。但是需要注意的是，由于征信报告更新具有一定的延迟性，我们最好提前一个月将网贷结清，待征信更新后再去申请银行贷款，会更稳妥一些。

1 从贷款体验感来看：支付宝借呗的用户体验更好，更加便捷，微粒贷是用来跟上的房贷产品，借呗只要你的芝麻信用分良好，个人基本信息齐全，在支付宝上面有良好的支付和消费记录，一般都有借呗，方便个人周周转，微粒贷感觉体验就查询，贷款的便捷度和体验都比借呗差一些，毕竟也是对标借呗诞生的，去年有过一波微粒贷开通提额，出信用分的活动。用户基数上一个偏向社交，金融产品设计和体验毕竟差，一个支付起家，对标线下老百姓消费市场，对用户支付习惯和消费习惯，包括金融 科技 的运用都比微粒贷好很多。

2而且我觉得借呗对标的是个人消费金融，微粒贷背后是微众银行，虽然都是小额贷款但是一个是消费小额贷，一个银行属性贷款，应该把微众银行的微粒贷和网商银行的网商贷做对比，这样才有可比性，借呗会留下查询记录，一般不违约都不上征信，微粒贷和网商贷都是属于银行经营贷款，都是在征信上有记录体现的，微众银行的贷款和网商银行的网商贷都对比扶持微小企业发展，提供融资渠道，借呗则纯属个人消费金融领域。

开通方式不同

支付宝借呗开通相对来说还是比较简单的，一般芝麻分在600左右就能够开通支付宝借呗，这个也体现了马云经常说的普惠金融的经营理念。

现在支付宝芝麻分信用体系已经运行很多年了，这个大数据体系可以说能够基本上判定出客户是否具有良好的信用等级了。一般来说，只要你经常使用支付宝购物，那么，支付宝借呗的开通相对是比较简单的。

而微粒贷的开通是邀请制的，可以说微粒贷的开通还是比较难的。这个也是腾讯没有掌握住足够多的消费者花钱的信息，还有就是现在腾讯还没有推出更加完善的信用评分体系的缘故。

因此，从开通方式上来说，借呗更容易开通，而微粒贷开通较难一些。

利息可能不同

支付宝借呗的利息是跟个人信用等数据有关系的，具体每个人的利息都是不太一样的。一般来说，日利率千分之三左右的居多，也就是年利率10.95%左右，最高的日利率能够达到千分之6.5，折合年利率在24%。而最低的大概在千分之2.5左右的样子，折合年利率为9%。

微利贷的利息基本上也是根据腾讯大数据计算的数据来确定的。一般来说，每个人的微粒贷的利息和支付宝借呗的利息可能是不一样的，如果大家开通了两个贷款方式，如果需要借钱的话，就可以选择一个利率较低的来进行借贷。

使用需要谨慎

借呗和微粒贷虽然借钱很方便，但是都是属于小额贷款，是进入征信报告的，因此，使用这样的小额贷款都是需要谨慎的。如果使用了，一定要及时还款，如果不及时还款的话，可能征信就会出问题了。

如果你经常使用微粒贷和花呗，那么银行在审核房贷的时候可能会认为你的收入状况不是很稳定，经常需要借款来维持生活，这样的话，你的房贷可能会利率较高，甚至银行可能不会批你的贷款。

因此，借呗和微粒贷都是属于小额贷款，还是要谨慎使用。

结论

综上所述，借呗和微粒贷，两者开通方法是不同的，还有就是两个利率也可能有不同。借呗和微粒贷 都属于小额贷款，是会进征信的，因此， 还是要谨慎使用。

对于这两种借款的方式来说，我们用户可能感觉到其实都是的，都是用来借款的，没有什么大的区别，但是我们从本质上可以看出来，这两款借贷的方式在本质上还是存在比较大的区别的，我们可以从借呗和微粒贷的资金来源的不同和大家一起来说一说。

对于现在的借呗和微粒贷，我都已经开通，但是在日常生活中，我使用借呗的频率则是更多一些，因为支付宝中，只要你填写完成自己的基本信息，然后有一定的支付宝消费记录，那么就可能给你开通蚂蚁借呗，使用比较简单一些。

借呗和微粒贷，在客户端看起来基本没什么不同，但是其本质还是有很大不同的。

一是资金来源不同。借呗的资金来源是小贷公司，是小贷公司的资本金；微利贷的资金来源是微众银行，是银行的存款。

二是属性不同。在统计口径中借呗是属于 社会 融资；而微贷则属于金融机构融资。

三是管理部门不同。借呗因为是属于小贷公司的范畴，因此管理机构是地方金融管理局；而微粒贷是银行的范畴，所以其管理机构是银保监会。由于后者还需要按照银行的规定，考核存贷比，计提拨备等，因此后者经营的难度要高一点。

我是空谷寒潭，与您分享我的观点。

我们通过阅读，知道的越多，能解决的问题就会越多，对待世界的看法也随之改变。所以通过本文，酷斯法相信大家的知识有所增进，明白了支付宝小额贷款。

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