映象网讯（记者 康世保 通讯员 华建强）近年来，禹州农信联社围绕支农支小下足文章，大力发展普惠小额贷款，成立五大小贷中心和十大信贷网格，全面整合信贷队伍，打造“3 5 10”的信贷模式，实现基础客户群迅速有效增加，信贷质量明显提升，核心竞争力不断增强。但随着经济环境持续下行和同业竞争的加剧，禹州联社普惠小额贷款业务后劲不足，对此，禹州市农信联社副主华建强深入基层调研、查阅相关数据、与基层群众座谈，对普惠小贷业务未来发展思路愈加清晰与坚定。

华建强主任向记者介绍了禹州联社普惠小额信贷业务的发展现状。

专注于小微金融，服务地方经济。截至9月末，累计投放7211笔小额贷款，贷款金额9.96亿元。小贷净投放4696笔，金额5.47亿元。

创新金融产品，满足了差异化需求。研发“新时贷、好时贷、中时贷”三大系列20余款小贷产品，特别是“家乐贷”产品，以家庭信用为基础，具有手续简便、放款快、还款方式灵活的优点，广受客户的一致好评，目前仅这一款产品就累计发放4164笔，金额共计4.5亿元。

发展普惠金融，搭建民生平台。通过“党建 金融”服务平台，与社区、村组、企业联合，运用村组数据，稳步推进整村授信、行业授信，在助力乡村振兴中履职责，在践行普惠金融中担使命。

针对普惠小额贷款业务发展中面临的瓶颈问题，华建强作了如下解说。

获客渠道单一，科技赋能不足。随着互联网的快速发展，人民银行征信信息及大数据系统的日渐完善，金融服务的提供主体越来越多样化、服务也开始追求场景化，客户追求金融服务体验感。由于禹州联社缺乏信贷业务线上产品，客户贷款申请及业务办理都过度依赖线下，贷款营销也主要靠信贷客户经理走街串巷进行上门发传单，熟人介绍等，获客渠道单一，客户体验欠佳。

同业竞争激烈，客户流失加剧。当前，禹州辖域内农行、邮储、村镇银行纷纷进军农村市场并开设机构网点，股份制商业银行小微业务如建行快贷等发展迅猛。禹州联社普惠信贷业务还处在扩张期，综合服务水平有限，客户黏性建立不足，客户流失严重，陷入了老客户流失，新客户填充的循环之中，近一年来贷款增量放缓，增长幅度大幅下降。

贷款产品创新不足，利率优势不明显。小额贷款业务客户资金需求向来有“短、频、小”等特点，另外，客户办理贷款过程中需要提供较多较繁琐的证明材料、多环节的时间等待、高昂的沟通成本等痛点问题，与商业银行不签字、不上门、线上三分钟放贷形成鲜明对比。

最后，华建强谈到了普惠小额贷款业务未来的发展方向。

打造普惠小贷“云柜台”

针对客户金融行为线上化的趋势，打造一款信贷系统连接目标客户的互联网营销渠道，为各类客户提供更有针对性、更贴心的金融服务，增强客户对农信社服务和产品的认同感，扩大金融产品和服务的覆盖范围，为小贷业务的创新转型提供新的产品和技术支撑。

加强产品创新，提升市场竞争力

随着时代的发展，新型商业模式层出不穷，客户需求的多样化，产品设计上需要向便捷性、专业性方向发展。普惠小额信贷业务应重点结合禹州当地的特色经济，重点抓特色经济、优势产业、专业市场的项目营销，实现某一行业领域或专业市场内部的小额贷款规模化发展；创新消费信贷产品和绿色信贷产品；开发符合小微企业资金需求特点的贷款产品等。

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无论你的行为是对是错，你都需要一个准则，一个你的行为应该遵循的准则，并根据实际情况不断改善你的行为举止。了解完商业银行小额贷款 商业银行小额贷款的问题及对策研究，酷斯法相信你明白很多要点。

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