信贷资金就像血液一样，流经现代社会的每条血管，滋养了各行各业。同时信贷也是资源分配的一种方式，是我们普通大众人人都能获得的能够挖掘财富的工具，尤其是在利率倒挂和双轨制的年代，操作好的话，可以以最小化的成本，获得最大化的收益。

本篇文章为大家讲解：如何申请信贷，信贷对借款人都有哪些要求，以及在我们名下有信贷的情况下再想申请却被拒了时该怎么办。

01丨申请信贷基本要求

在向银行申请信用贷款时，银行会对我们工作单位、收入流水、社保公积金缴纳基数、名下资产情况、征信（逾期、负债、查询）等情况进行综合考察评估，根据不同的资质，申请到的利率也不同；

基本：

1.征信

征信记录良好，无过多负债；无当前逾期，历史逾期近两年不能“连三累六”；近3个月贷款查询次数不超过6次。

2.社保公积金缴纳

公积金个人缴纳金额大于800，连续缴纳一年；

(社保和公积金缴纳的时间越长，说明借款人工作的时间越长，缴纳的金额越多，说明借款人的收入越高，偿还能力越强。)

3.工作情况

上班满6个月(少部分银行满3个月即可);（工作单位越好，借款人的工作越稳定，收入越高，还款能力就越强;）

4.年龄

22-55岁以内

5.国籍

中国大陆户籍居民

6.没有刑事案件，不良记录等负面信息

7.非高危职业或其他禁入行业

02丨料与流程

现在申请信贷，流程和材料都很简单，我们在手机银行APP上扫码申请即可。

所需材料

一般包括：我们的身份证、社保公积金账号、储蓄卡（用于接收放款使用）、名下其他资产证明（有的话就提供，没有也可以不提供）等；

⚠️注意：虽然申请流程很简单，但不建议没有规划的盲目申请，因为每家银行对征信的查询次数和负债要求都不同，如果我们在不了解银行信贷政策的情况下直接去申请，容易申请到一些高息短期月供高的贷款，也很容易搞花我们的征信，这无疑增加了我们的还款压力，同时了增加资金使用的成本。

03名下有负债无法再申请怎么办

初次申请信贷，不是什么难事，只要我们的资质符合银行的要求就行。但是难就难在，往往我们名下已经申请了多笔信贷/信用卡/网贷等贷款，再有资金需求时，就很难再申请出来了。因为银行在审批信贷的时候，十分看重我们的征信，一旦负债高了或者查询多了，基本上就借贷无门了。

那怎么呢？

针对这种情况，我们提供“信贷垫资——债务规划”服务。

情况一：信贷到期，垫资还本续贷；

情况二：网贷多、查询多、负债高、单位优质，再想申请信贷贷不出来了，可垫资优化债务再申请贷款；

对于情况二具体怎么操作？

简单来说：

通过垫资降低/结清负债，重新申请银行额度高、年限长、利率低、还款灵活的信用类贷款。优化借款人的不良征信结构。

⚠️值得注意的是，这里面的要点在于：垫资结清负债之后，再申请的时候，申请银行的顺序和操作十分关键。为什么这么说？

其一，各家银行在信贷审批的时候对于查询次数的要求是不一样的，例如有些银行看当月查询、有些银行看近两个查询、而有些银行看近三个月或近半年的查询。因为是系统审批，我们在申请贷款的时候，每申请一家征信上就会显示 1次的查询。而一旦查询次数超过银行要求，就会直接被拒，贷不出来。

其二，如果名下负债过多/小贷网贷多,信贷审批也会被拒。

因此，我们在操作的时候，要根据各家银行信贷产品的政策要求，去决定先申请哪一家，后申请哪一家，做好排序。

这一操作看似简单，但实际上并不容易，面对遍地开花的信贷产品，如果我们不了解贷款规则和各家银行产品的政策，那试错成本和代价是很高的，往往很容易申请到高息、短期、等额本息月还款压力大的产品，还很可能把我们的征信搞花，导致最后贷不出来。

下面我们通过两个客户的真实情况来了解一下，它的具体可行性和效果。

【案例一】

毛先生在一家互联网大厂工作，年薪35w左右，公积金月缴3000多，他名下有多笔信用卡累计使用了44万，名下有三笔信贷加起来有80万，总负债124万。还款方式大多为1年期的先息后本，利率平均在年化4-9%左右；月还款压力大，最近毛先生又有资金需求，去银行申请信贷因负债过高，月还款过高被拒了。

解决方案：针对毛先生这种情况，名下有高额负债再想申请信贷确实是十分困难的。于是他找家人凑了50万资金 资方垫资结清了毛先生名下的全部贷款。然后根据各家银行政策的特点，给毛先生先后申请了5家银行的信贷，贷了150万出来，全部是先息后本的还款方式，3年期，利率在年化3.5--5%; 放款后，50万归还家人，74万归还资方，剩余资金自由支配。

这样一来，毛先生

不仅解决了融资问题，同时把信用卡清还了，不用再来回倒信用卡周转了；不仅降低了利率，还减轻了月供压力，现在月还款只需五千多，而且先息后本3年期的还款方式，让资金使用更加灵活。

【案例二】

刘女士是北京某中学的教师，月工资一万多，公积金月缴1500；因为近几年业余搞投资，名下累计负债了77w（信贷 信用卡 网贷）；以贷养贷，每个月月还款都要3万左右，对生活在北京，各方面都需要开销的刘女士，感到压力剧增，投资收益回报周期长，手里又没有足够应急的金钱，让她倍感不安，于是想去银行申请低利率的贷款置换掉名下高利率的贷款，却被拒之门外。

解决方案：先结清刘女士名下全部贷款，养2--3个月的征信，重新给刘女士申请4家银行的信贷，共计贷款100万，年化4%左右，先息后本3年期。

这样一来，解决了刘女士短期内资金压力问题，不用再以贷养贷了，申请的信贷

利率在年化4%左右，月还款只需3千多，对比之前月还款3万多，大大降低了月供压力，而且先息后本3年期的还款方式，让刘女士手头流动资金更加充裕。

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人们很难接受与已学知识和经验相左的信息或观念，因为一个人所学的知识和观念都是经过反复筛选的。酷斯法关于个人无抵押无担保个人贷款介绍就到这里，希望能帮你解决当下的烦恼。

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